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现金贷是否会成为下一个P2P?

来源:薛洪言 作者:薛洪言 责任编辑:方向 发表时间:2017-11-15 10:52 阅读:
核心提示:关于现金贷的监管,相关的政策规定主要散落在《贷款通则》、《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》、《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》、《关于小额贷款公司试点的指导意见》、《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法》、《P2P网络

本文原标题:《监管靴子或落地,现金贷是否会成为下一个P2P?》

近期,围绕现金贷的舆论风波沸沸扬扬,各方都在等待监管的靴子落地。只是,监管会以怎样的方式来临呢?监管过后,行业会有怎样的明天呢?

其实,信贷业务是金融业最基础业务之一,关于信贷业务的监管早已有了比较完善的政策和措施。当前的现金贷产品虽然有创新之处,但整体上看,潜在的风险、问题都大致无二。所以,我们不妨对现有的个人信贷相关监管政策做个简单梳理,然后在此基础上,再来看看针对现金贷的监管,可能会从哪些方面着手?对行业的影响又在哪里?

现金贷监管现有政策简要梳理

关于现金贷的监管,相关的政策规定主要散落在《贷款通则》、《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》、《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》、《关于小额贷款公司试点的指导意见》、《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法》、《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》、《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》等各个文件之中,我们不妨先做个集中梳理。

放贷资质解决的是放贷行为的资格问题,最终决定了贷款合同是否有效,是否受到法律保护。

关于放贷资质问题,《贷款通则》明确要求,“贷款人必须经国务院银行业监督管理机构批准经营贷款业务,持有国务院银行业监督管理机构颁发的《金融许可证》,并经工商行政管理部门核准登记”,

《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》也开篇言明,“本办法所称非法金融机构,是指未经中国人民银行批准,擅自设立从事或者主要从事吸收存款、发放贷款、办理结算、票据贴现、资金拆借、信托投资、金融租赁、融资担保、外汇买卖等金融业务活动的机构”。

结合现金贷行业来看这一规定,很多现金贷平台都是通过旗下的小贷公司、融资租赁公司等具有放贷资质的机构进行放贷,或者以助贷的模式为具有放贷资质的持牌机构提供获客、风控、贷后等一揽子服务,避开放贷资质的问题。网贷平台也是现金贷业务的重镇,但网贷平台被定位为信息中介,本身不从事放贷业务,也就不涉及放贷资质的问题,只是为借款人和放款人(投资者)提供桥梁。

问题来了,网贷平台的投资者作为放款人也不具备放贷资质,是否涉嫌违规呢?由于投资者的放贷并非一种经营行为,这个便属于民间借贷的范畴了。在民间借贷领域,不存在放贷资质问题,关键是贷款合同是否有效的问题。(责任编辑:方向)

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