现金贷与信托公司等合作涉嫌违规
方兴未艾的现金贷正迎面扑来，既令人眼花缭乱，也引发社会各界广泛热议；但就目前而言，社会各界对其评价总体偏负面。导致这种结果主要是因为其行业发展乱象较多，比如经营主体良莠不齐，暗藏利率过高、风控缺失、缺乏信息披露、缺乏监管等风险。
笔者认为不妨换一种角度来看现金贷。所谓现金贷是对小额现金贷款业务的简称，具有方便灵活的借款与还款方式，以及实时审批、快速到账的特性。根据提供现金贷产品的主体不同，可具体分为持牌系、垂直系、电商系以及网贷系等四类；而持牌系又可分为银行系和消金公司系两种，比如招商银行闪电贷以及中银消金的信用贷款、苏宁消金的任性借等（笔者接下来所作的分析主要指银行系以外的现金贷）。从2015年开始，现金贷作为消费金融一个重要的分支在中国开始强势崛起。要全面评价现金贷，应对几个方面内容作认真解剖，才能得出比较接近事实真相的结论。
现金贷因何而诞生？现金贷之所以在这么短时间内风靡中国大地，并具有顽强的生命力，在于它有着广泛的“群众基础”：因为现金贷的主要目标客户是没有被传统金融机构覆盖的人群，比如刚工作的白领人群、蓝领、灰领等低收入人群，工资不够花是他们生活的常态。且现实证实现金贷客观上绝大部分都是实实在在又很急迫的生活消费，比如吃饭，社交等。
据第三方数据显示，目前现金贷市场有1万亿元的规模，这一数字表明现金借款不是伪需求，而是真正的刚性需求。显然，现金贷是社会金融弱势群体的“救星”，也是现金贷强势发展的有力支撑，现金贷存在具有客观社会合理性；而如果忽略了现金贷这一生存社会现状，就会对其作用产生较为模糊的认识，无法看到它的潜在的、巨大的社会需求动能。因此，一切主张强令现金贷退出市场的观点都是违背社会民意的。
现金贷因何而不规范？现金贷作为新涌现的一种金融产业，主要借助互联网技术应运而生，处于初创阶段，由于其经营利润具有较强诱惑力，吸引了许多网络科技公司及其他互联网公司涉足其间，这不仅令现金贷公司自身始料不及，也让金融监管部门措手不及；正因为如此，不管是否具有资质和风控能力的很多经营主体都一起涌入，与几年前的P2P行业一样鱼龙混杂。
而如今的网贷业因其发展规模、对经济参透能力，迫使政府监管当局不得不出台各类有效监管政策，意欲将其引向健康轨道，网贷业整体经营乱象得到遏制将指日可待，一些不符合要求的网贷平台也将被淘汰出局，而符合监管部门要求的P2P有望获得正规金融牌照，给予其合法经营身份。
再来看现金贷，其本身诞生时间不长，整个产业尚处粗放无序经营状态，也游离在监管灰色地带，整个行业良莠不齐也很正常；且其全部问题暴露正如P2P平台一样需要时间，在问题充分暴露之后，政府监管层才会出台相应监管政策措施对其加以规范约束和有效引导。显然，抑制现金贷不规范经营行为，消除行业竞争乱象，需要一个时间过程，不可能将其所有问题在一个极短的时间内或一夜之间就全部解决，这是不切实际的，也是不可能做到的。
现金贷因何而内控差？目前，现金贷除了良莠不齐、高利率及竞争乱象之外，还有令社会各界担心的是内控机制相对滞后、风险管控能力相对微弱等问题。出现这种局面，有两方面原因：一是自身发展时间短，现金贷公司忙于抢摊布点，对于经营风控机制建设明显不足；且不少现金贷公司也抱着先发展后规范的理念，使内控机制建设处于滞后地位。二是监管机制尚未涉足监管，对现金贷未发布相关风险内控建设指引，使整个现金贷行业处于事实上的无人管境地。(责任编辑：方向)
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