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破除现金贷的4个幻觉

来源:薛洪言 作者:薛洪言 责任编辑:方向 发表时间:2017-10-30 11:46 阅读:
核心提示:2013年前后,在互联网理财、线下扫码付、P2P、众筹等互联网金融新业态兴起的同时,消费金融作为一种传统的金融业态也开始焕发生机。与互联网理财、线下扫码等业态需要用户教育不同,线上借款是不需要用户教育的,因为对用户而言重要的是拿到钱,渠道不重要,

这段时间,围绕几家消费贷平台上市,现金贷再次陷入舆论的漩涡之中。从开始一边倒的高利贷原罪质疑,到后续业内人士陆陆续续的辩白,热度一直不减。直至27日,有媒体曝出监管措施或将于近期出台,靴子总算是要落地了。

其实,所有关于现金贷的争论,归根结底在于对于现金贷的认识存在差异,而差异的背后很多都是幻觉而已。破除幻觉,方能看清现金贷行业的真面目,也才能为现金贷的明天选一条出路。

现金贷的爆发,源于对场景的抛弃

首先要搞清楚一件事情,现金贷是怎么火起来的?

2013年前后,在互联网理财、线下扫码付、P2P、众筹等互联网金融新业态兴起的同时,消费金融作为一种传统的金融业态也开始焕发生机。与互联网理财、线下扫码等业态需要用户教育不同,线上借款是不需要用户教育的,因为对用户而言重要的是拿到钱,渠道不重要,相反,相比线下借款的繁琐流程,用户更喜欢线上操作。真正需要教育的,是贷款人自己。

对贷款人而言,最关心的是如何能把贷出去的钱收回来。通过互联网的模式,不与用户见面,甚至也不掌握精准的用户画像,所以,一开始贷款机构也是不放心的,大家便把消费贷款的切入点主要集中“消费”二字上,贷款只是消费场景的支付工具罢了。

在这个理念下,消费金融又被称作场景金融,场景分期是主流的玩法,不考虑场景的现金贷则是小众的尝试,并不被主流机构看好。此时的消费金融创业都集中在场景分期领域,校园分期、租房分期、3C分期、旅游分期、医美分期甚至是炒股配资分期、购房首付分期等,大家都是先要搭建或依附一个场景,然后再基于场景去开展分期业务。

既然是基于场景开展业务,那么场景的大小便决定了业务空间的大小,所以,大多数场景分期的创业机构都没有做大,相比P2P、第三方支付、互联网理财的火爆,消费金融业务似乎便一直不温不火。

转机来自哪里?便是对场景的抛弃。

场景分期模式下,消费贷平台积累了一批优质用户群,这部分人有着良好的还款记录,但无论3C消费还是医美分期,都是低频场景,好不容易积累的用户总不能就这么流失,一些平台开始针对性开发小额现金贷产品。现金贷产品的高风险倒逼出“利息覆盖风险”的模式,由于金额小、期限短,用户对实际利率缺乏感知能力,高利率本身并没有对用户体验带来太大负面影响。

既然现金贷在商业逻辑上可行,大量的从业机构便涌现出来。与此同时,2015年末至2016年初,互联网金融迎来强监管时期,P2P、第三方支付、互联网理财都不再是创业的好风口,一些P2P平台也开始通过砍掉理财端的方式淡化P2P色彩并最终变身现金贷平台。(责任编辑:方向)

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