破除现金贷的4个幻觉(3)
只是，高利率已然被视作现金贷的“原罪”，行业不可能一直戴“罪”奔跑的，监管的手会出来纠偏，舆论的手也会出来谴责。同时，按时还款的好人是用来维护和服务的，而不是作为分母补贴坏人的，你不珍惜，有的是平台珍惜，这么玩下去，真的就不担心发生严重的逆向选择问题，好人都被好平台请走了，留下的都是不还钱的人。
所以，不抓紧夯实风控，更待何时呢？
幻觉三：高复借率的平台，资金更安全
不少平台都在宣传复借率的概念，从已披露的数据看，一家经营数年的平台用户复借率能达到70%以上，有的甚至更高。只有按时还款，平台才会允许复借，额度也会逐步升高，对平台而言，省却了拓展外部用户的麻烦，也摊薄了新用户获客的高成本。不断地提高复借率，便成为了有效的运营手段。
提升续贷率本身并没有错，前提是借款用途用于日常消费。如何判断借款资金是否用于日常消费呢？常识即可。
以一个典型的月光族借款用户为例，每个月末借款1000元，次月10日发工资进行还款。这一借款行为每个月都可以发生一次，一年可以为平台贡献1.2万的放贷额。既便偶尔用户存在购买手机等大额消费支出，使得借款金额骤然提升，但从下个月开始，其借款金额依旧会回落至千元左右。
所以，针对典型用户的复借行为，可以着重去观察其借款金额，如果每次借款金额是缓慢上升的，则可视作为正常的消费行为。如果单次借款金额环比增幅过大，如从半年前的单笔借款1000元升至单笔5000元甚至10000元，那么这个借款轨迹肯定有问题，起码借款资金不是用于日常消费的。此时，用户便存在以贷还贷、赌博甚至其他不良嗜好的风险。
从目前一些平台披露出来的存量用户人均借款金额的增幅来看，基本处于一年的时间内增长几倍甚至十几倍的区间内，既便考虑平台提额的影响，正常的消费增长可能这么快吗？
所以，高复借率是不是好事，还要看人均借款金额是平稳增长还是跃迁式增长，不能一概而论。
幻觉四：不良率逐步走低，行业发展会自然向好
不良率是衡量放贷机构经营质量的很重要的一项指标，不过，不良率指标天然存在操纵空间。同时，不良率是反映历史情况的静态指标，而贷款风险是后置的，在缺乏常态化贷款拨备计提机制的背景下，唯不良率论，是很危险的。
操纵不良率指标主要有两类手法，一是自定义口径，混淆视听；二是同一口径下，在分子、分母上作文章。(责任编辑：方向)
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