破除现金贷的4个幻觉(2)
另一方面，传统金融机构向零售转型、网贷行业向小额资产转型，通过助贷模式，为现金贷平台提供了大量资金。供给的增加反过来催生了新的贷款需求，需求的增加又催生了更多的供给，只要资金源源不断地进入，这个供给与需求互为促进的游戏就能持续下去，行业规模便能越做越大，现金贷逐步成为一种行业现象，一个新的风口诞生了。
一旦被视作风口，各种资源加速涌入，风口也就坐实了。
四大幻觉之下，你真的了解现金贷？
现金贷起来以后，争议从未断过，根本上看，在于以下几个幻觉。
幻觉一：借款需求一直都在，这是个朝阳行业
不少人秉持这样一个观点，想借钱的人一直都有，且借款需求是可以培养的，良好的还款记录带来更高的借款额度。理论上，只要平台的存量借款用户足够多，既便没有新用户，存量用户的可借款额度也是自然增长的。在这样一个自循环架构下，消费贷这个行业简直是潜力无穷，几乎看不到天花板。
但从行业可持续性上看，每个人的借款额度都是存在天花板的。借出去的钱要能收得回来，从借款人角度看，借的钱是要还的。当一个人借钱用于消费时，只能通过后续的收入来还钱，理论上，其未来收入的现金流折现便构成了这个人借款额度的天花板。通俗点讲，居民收入水平的增速从根本上制约着消费金融行业的增速。
当行业短期的火爆过度透支借款需求，导致个人负担的债务增速远超其收入增速时，天花板便临近了，朝阳会瞬间变夕阳。
幻觉二：现金贷没门槛，有流量就有未来
得益于“利率覆盖风险”的展业模式深入人心，现金贷的火爆给市场这样一种错觉：人傻、钱多、速来。现金贷这个行业似乎没什么门槛，只要利率高，风控便不重要，能找来借款客户便有未来，以至于不少平台看来，获客引流能力比风控能力要重要地多。
行业越是重视引流，手握流量入口的贷款超市便越有价值，近期无论是随手记的C轮融资还是融360的赴美上市，得到资本青睐的重要原因之一便是其卓越的引流的能力。据说，已经有更多的流量型选手着手布局现金贷业务，或为第三方引流，或亲自上阵。
流量的重要性自不必言，但唯流量论绝对是幻觉。
利率覆盖风险的模式之所以有效，首要的前提是能收到利息。极端情况下，若所有的借款都属于骗贷行为，年化利率500%又有何用？所以，定价再高，都要考虑风控。只不过，定价越高，对不良的容忍度越高、对风控精细化程度的紧迫性越低罢了。
从行业此前的发展路径看，把利率定高些，从按时还款的好人那里获得的高利息可以弥补坏人赖账产生的损失，便可以盈利。于是便有了这样的商业逻辑，风控能力差些不打紧，有人来借钱才是王道。(责任编辑：方向)
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