汽车金融万亿风口，为何P2P平台仅能喝口汤(3)
不过，安装GPS只是贷后抵押物监控的开始，一旦发现异常问题，还需要动用线下力量实施抵押物的控制（如拖车等）。此外，二次抵押问题、意外事故风险等也是车抵贷业务面临的潜在风险。
不难看出，车抵贷属于典型的重模式，安装GPS、抵押登记手续、贷后抵押物控制与处置等均需要借助线下力量。所以，主营车抵贷业务的平台，基本都会布局较为完备的线下力量，几个大的车贷平台，都有数百家线下营业网点和近万名员工。
融资租赁
汽车融资租赁分为直租和售后回租两种模式，所谓直租，是指融资租赁机构把车子买过来，然后出租给用户，用户按月支付租金即可实现汽车的使用权；所谓回租，是指车主将自己的车先卖给租赁公司，然后再从租赁公司租回来。通俗来讲，直租类似于无车人的分期购车，回租类似于有车人的汽车抵押贷款。
从美国、日本等成熟的汽车金融市场来看，汽车融资租赁已经成为主要业务模式。目前美国、德国汽车融资租赁渗透率分别达到46%和21%，而国内渗透率仅1%，提升空间十分巨大。由于回租与车抵贷有较高的相似度，就P2P平台而言，涉足的主要是回租业务。
从风控特点上来看，回租模式的主要风险点在于所有权瑕疵。一般而言，售后回租模式并不会直接办理车辆过户手续，车辆仍然登记在个人名下，平台主要通过售后回租合同、抵押登记手续和买卖合同等控制所有权，风险事件发生时，平台处置车辆仍会面临一定的困难。
除了车抵贷和融资租赁，一些P2P车贷平台还涉足了车库融产品，即为经销商提供库存融资贷款，只是规模较小。
主要挑战及前景展望
就P2P车贷而言，主要面临两大问题：
一是对拟转型车贷业务的平台而言，会发现车贷业务属于典型的重运营模式，存在很高的门槛，尤其是对于习惯线上撮合的P2P平台而言，通过布局线下切入车抵贷业务并不容易。
二是对于专营车抵贷业务的平台而言，本身也面临业务模式过于单一的问题，以车抵贷为主，对于核心的汽车消费贷无能为力。
展望未来，而随着互联网巨头加速布局汽车市场，汽车消费贷的门槛也会越来越高，留给这些车贷平台的时间真的不多了。某种程度上，汽车金融，也将逐步演变成为巨头的战场。
作者简介：薛洪言，苏宁金融研究院互联网金融中心主任微信公众号：洪言微语（ID:hongyanweiyu）。
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(责任编辑：方向)
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