网贷机构市场化退出 应以保障投资人权益为前提(2)

但笔者认为制度制定者，不能因噎废食，不能为了防范极端情况，而封堵真正有需要市场化退出的平台的需求。故建议对于执行市场化退出方案的平台，应设置行业禁入措施。例如，对平台实控人、高管在一定期限内甚至终身禁止从事网络借贷信息中介行业，这样能提高平台退出的成本，且此成本并不会以任何形式转嫁到出借人身上，从而引导真正有需要的平台退出市场。

制定分期兑付方案

P2P平台退出市场，必然面临待收(待还)金额清偿的压力，甚至存在在短期内全额清偿的压力。但由于借款主体用款周期、还款周期已确定，相关合同已签署，无论是平台还是出借人，都不应要求借款人调整还款计划，提前一次性还款。

一方面是出借人希望尽快回收资金，而另一方面借款人无法提前全额还款，这又再次产生了流动性矛盾。调和该矛盾的方式，笔者建议由平台管理贷后工作，制定兑付计划；或者由平台自身或第三方垫付后取得债权，并进行后续追偿工作。

因此，监管部门和出借人均应理解平台需分期兑付的必要性和合理性，敦促、监督平台制定合理的兑付计划，要求平台应依据借款人的还款计划、坏账水平、资产处理时间等因素，综合考虑后制定分期兑付方案。平台应根据可能出现的风险、坏账情况，在兑付周期内动态调整兑付方案，围绕“减少出借人损失、减少社会不稳定因素”的中心思想，达成出借人、P2P平台、第三方资产处置机构、借款人四方的利益一致。

（作者系互联网金融行业观察人士）

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文章来源及作者信息：本文作者为互联网金融行业观察人士吴焱诸，原文刊登在第431期《法治周末》报社。

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