“互联网+消费金融”行业报告，如此暴利行业如何分羹？(6)
中国消费金融领域的创业公司，面临持牌消费金融公司与互联网巨头双重挤压的竞争环境；然而这些较有威胁的传统大牌公司，也在暴露弱点，创新公司在金融科技的浪潮下有弯道超车的机遇。北银消费这家老持牌消费金融公司今年7月1日被北京银监局予以150万行政处罚，中银消费等其他老牌消金公司也有类似的问题，事件背后暴露的是传统消金公司对中介的依赖及其风控体系的弱点。今年也有多家媒体爆料花呗套现的产业链，京东金融也有类似现象，这背后暴露的是巨头的风控漏洞。创新公司既要挖掘出差异化的价值客户群，更需要在金融科技的浪潮下在数据积累与挖掘方面实现突破。
1、Capital One
● 早于竞争对手挖掘出核心价值客户群体
上世纪80年代末至90年代初，Capital One率先定义价值客户群。它把过度借贷产生坏账与高收入却很少产生利息收入的客户都判定为非价值客户，并试图从传统金融机构的信用卡中心去夺取那些稳定保持欠款额且年度贡献1000美元以上利息收入的客户。为了挖掘这类客户，Capital One设计了成百上千的差异化利率产品，用直邮的形式定向推送到特定的客户组群那里，每个测试组背后还有几十个子测试，包含利率产品的接受度、转化率、用户生命周期价值的净现值、坏账率等指标的回归统计。
后来，面临传统金融机构以低价利率抢客户时，Capital One再次选择了差异化价值群体：留学生、技术蓝领，他们也是早期的次级贷款客户。
● 有足够的耐心优化风控模型
服务所定义的价值客户群，需要经过长时期的筛选与试错。那是个计算机不发达的年代，Capital One早期风控的坏账率达到行业相应平均水平的2-3倍。随着数据的沉淀，风控模型逐步完善，到1992-1993这一情况有了实质性的改善。
● 成功实施了个性化利率与风险定价
那时期的美国，大多数信用卡中心采用统一的19.8%年化利率来服务客户。Capital One针对价值客户群推出了最低利率9.8%的竞品，结果这类群体中不少人纷纷从旧体系的金融机构中将额度转移。个性化利率的策略吸引了越来越多的中产阶层用户，虽然花旗等公司也效仿这样的做法，但Capital One当时已具备的数据优势是花旗等旧体系金融机构在短时间难以超越的。因为数据本身的存量越大，它的精度就会越高，每一次犯错，都会让数据产生记忆并不再掉进同一个陷阱；后续计算机的发展，持续地提升了机器的运作能力，算法也更加智能，这让Capital One形成了良性循环。(责任编辑：方向)
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