中国现金贷突袭东南亚(3)
相比于成百上千现金贷公司的疯狂涌入，分期贷就显得有些笨重和落伍。
何飞的唐牛金融从一开始瞄准的就是分期市场。“公司的定位，是3000块钱以内的消费品分期，包括电视机、空调等，只要用户有分期需求的，我都愿意切入。”具有明确场景的分期贷可控性更好，毕竟，选择场景和人群，本身就是一种风控。
但是现金贷，尤其小额、短期现金贷的优势更明显。
分期业务的毛利率在30%-40%，和现金贷动辄成百上千的回报率完全不在一个量级。以1000万资金为例，分期通常在3-12月，每个月大概只能放200-300万。但如果是7至14天的现金贷，一个月至少可以放2000万。
何飞说：“现金贷业务更像是线上流量生意，几个人就可以搞起来，一般现金贷公司规模最多30至40个人，而我们分期已经快300人了，这是很重的一种模式。”
而至于关键的风控模型和征信系统，则和这个爆发的市场显得格格不入。
“其实数据没有哪家好一点，也没有统一的征信。”在东南亚从事摩托车分期的企业家和锌财经分享。
而更重要的是，物价高，收入低，多数工资只能负担日常开销。“现金贷基本属于发薪日贷，坏账率极高。”他补充。
事实上，并不是只有早期公司看重这个市场。
蚂蚁金服在今年上半年就已经与Emtek集团（Elang Mahkota Teknologi）成立了合资公司，开发移动支付产品，及提供数字金融服务，腾讯、百度、京东也都有各自的动作。
捷信、宜信等财富公司也都在东南亚有所布局，捷信在东南亚有超过8000个网点。
资本看好这个市场，但监管等问题仍然如达摩克利斯之剑一般，悬在每一位淘金者的头顶。
03．先烈最早是先驱，未来的尸体都是曾经的战友
无论“普惠金融”说得多好听，我们不能否认，互金服务的目标客户群体，主要是传统银行无法触达线下网点和柜台的人群。在科技面前，瞬间交出了所有核心数据。Leo说：“实际上，就是高维打低维，我们看他们，就像欧美国家用他们的信用体系看我们一样。”
他补充，政府无法高效运行，传统银行只服务中产及以上阶级，但这部分人群比例很小。
“银行怎么可能为了这么多穷人，去增加人力和服务窗口。”资深从业者说，大部分穷人都没有被纳入现有的金融体系，就更无法进入征信系统。(责任编辑：方向)
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