电商混战“金融界”：阿里带头 苏宁跟进(4)

考验银行

事实上，这样的局面早已引起监管层的重视。早在今年9月，银监会主席助理阎庆民就曾提出，在当前移动互联网迅猛发展的时代，银行业面临着资源配置方式、文化、发展战略模式、支付方式手段、信息处理机制、法律法规、监管理论实践等七个方面的重大挑战，银行必须适应时代寻求变革已迫在眉睫。

对于电商、第三方支付企业等利用互联网平台大举进军金融服务业之势，银行自己也清楚地知道，自己必须做点什么。年中，建设银行同时上线两大电子商务平台“善融商务个人平台”、“善融商务企业平台”，不仅为客户搭建交易平台，还为客户提供支付结算、托管、担保和贷款融资等全方位服务，业内人士认为，此举有望创新小微企业和零售客户信贷融资的新模式。

此外，交通银行打造的电子商务平台——“交博会”也将陆续向客户开放。某上市股份制银行零售部人士认为，面对日益激烈的行业竞争，传统的客户群体已经不足以成为银行占据市场的筹码，必须尽快找到新的客户群体。电子商务平台上聚集的企业越来越多，影响力越来越大，其中不乏条件优质的企业。银行不会忽视这一潜力巨大的板块，电商平台必将成为各家银行争夺的阵地。“银行做电商没有统一模式，银行还是以解决客户需求为主。现在银行网银的登入量很大，如果银行补充自己的电商平台，就会产生互补效应。”某银行内人士表示。

对外，杭州银行首席顾问马时雍认为，银行创建的电子商务平台不仅有利于业务的创新和发展，更重要的是有利于银行了解客户全面、真实的信息和数据，可以不断完善批量化信贷业务的数学模型，提高小微企业和零售贷款的安全性和可靠性，防范职业操守不良带来的道德风险。

当然，从目前的市场规模来看，银行业要想在电子商务市场分得一杯羹也并非难事。统计显示，2011年全国网上银行市场交易额达到781万亿元，注册用户数达到4.34亿户。“尽管电商平台看似有‘海量’动态数据作为其独步天下的优势，但实际上，银行也并非无法获得这些企业的信息。有意思的是，做金融业务的时候也并非依赖其掌握的独家数据进行交易，他们往往还要了解客户的资信状况，要求其提供信用报告授权查询委托书、电商企业资金的银行流水数据，甚至可能还要进行现场调查。所以很多时候，电商在做金融业务的同时还可能需要银行的帮助。因为银行在对客户信用状况进行风险分析和控制方面具有先行的优势。”前述银行人士认为，如果银行与电商较量数据信息，两者的差距并没有想象中的那么大，银行完全可以依靠自身优势完善自己的动态数据库。

在马时雍看来，在互联网金融的冲击潮中，银行更需要在定位方面有所调整。相比于国有银行和一些大中型股份制银行在零售业务上的固有优势，中小商业银行则需更下功夫。大型银行除了有历史形成的广泛客户基础外，在电子银行方面也形成了特色，对客户有很强的吸引力。中小商业银行要想使零售业务有较快的发展，一方面要从实际出发进一步厘清市场定位，业务重心必须下移，面向社区，面向乡镇，面向中低收入群体，面向未来客户，并以此建立扎实的零售业务基础。另一方面，必须审时度势，努力跟进和赶上国内外零售业务的新技术、新模式，利用IT技术和互联网使自身的零售业电子银行业务水平迅速提升，为客户提供产品灵活多样、便利快捷的服务。