移动支付“号角响起”：银行大军投入战局(6)

得客户者得天下

招行零售银行部常务副总裁刘建军介绍，移动支付已形成远程支付和近场支付两分的格局，目前各家银行推出的移动支付业务都属于近场支付。

由于移动支付自身的特点，使得其应用范围受到限制。应用范围也非常近似——集中在公交、地铁等公用和消费领域。如招行“手机钱包”，主要使用范围是超市、快餐店、药店、便利店、面包房等场所。而浦发联名卡主要在便利店、超市，上海和长沙定点菜市场、宁波公交、深圳停车场等多种便民场所应用。

正因为应用领域的限制，客户接受度就成为各家银行移动支付成败关键。“得客户者得天下。”浦发、招行相关人士在接受采访时均反复强调客户体验的重要性。

刘建军认为，各家银行的移动支付业务能否成功，关键在于客户体验和便捷性、安全性。全球认可的移动支付方向是NFC，即在手机上内置NFC芯片，进行点对点的非接触式的数据交换，并嫁接手机通讯的各种功能，除了支付功能外，只需将一张招商银行一卡通与“手机钱包”的TOUCH卡进行关联，就能通过手机为“手机钱包”账户充值。

而浦发的移动支付业务，在具有银联“QuickPass闪付”标识的POS机上支付时，用户需附带一张手机挂坠卡或贴片卡。在功能上，其四大平台除可完成账户管理、转账汇款、黄金交易、查询网点等基本交易外，还可查看天气和附近优惠商户信息、查找身边医院的地址等。

不过，业内一个普遍观点是，移动支付市场刚刚起步，合作仍大于竞争。“移动金融服务不同于传统的金融服务，融合了多种金融服务，需要各方广泛参与，也需要同业共同探索和研究。”浦发银行人士说。

财付通相关人士亦认为，在发展方向、技术、商业模式尚不成熟的情况下，各家银行当下更需要进行合作。

多重制约因素待解

一个事实是，无论是交易规模，还是应用领域，移动支付都远未形成气候。以最早介入的浦发银行为例，该行向本报记者提供的数据显示，今年9月底，其联名卡累计发卡量为20万张，9月份单月交易额为2亿元。而大多数银行仍在观望中。

“移动支付市场还处在培育阶段，环境不是那么理想，真正形成规模还需要一段时间。”刘建军说，虽然不少银行都推出了移动支付产品，但大规模应用为时尚早。

在上述浦发银行人士看来，制约移动支付发展的因素，来自多个方面。从目前来看，手机支付受理环境并不理想，除了上海、深圳、宁波等少数地区，使用非接触式POS机的商户分布较分散，难以形成客流。

此外，随着技术发展，智能手机面临着被入侵和控制的风险，可能对用户造成直接的经济损失，并进一步衍生出其他社会问题，阻碍移动金融的正常发展。更为重要的是，市场各方需要一个协作共赢产业联盟和生态环境，但符合各方利益的共赢机制和商业模式并未建立。

在这位人士看来，最重要的是，现有监管政策对移动支付业务形成的限制，以及统一标准的缺乏。移动金融涉及跨行业整合和监管，需要对现有监管政策进行突破，并制定统一标准。

“标准的缺失，导致产业各方难以形成合力，企业的业务开展也必然受限，不敢贸然投入，从而制约整个移动金融业务的发展。”他说。

刘建军也持类似看法，他认为，移动支付产业涉及银行、手机厂商、银联、运营商、商户等方方面面，其发展的关键在于产业链的整合，但相关各方都有各自的利益诉求，目前进行产业链整合的难度非常大，需要一个长期的过程。“要完成产业链整合，我觉得最快也要三年左右。”他说。(责任编辑：admin)