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未有效跟踪消费贷用途,多家银行吃罚单(3)

来源:法治周末报 作者:郝若希 责任编辑:方向 发表时间:2018-12-05 10:51 
核心提示:消费贷被违规挪用、资金流向非消费领域,主要原因是银行贷前审核把关不严,贷后资金流向监管较松。中国政法大学财税金融法研究所所长刘少军认为,大部分银行按照监管层要求严格执行制度,但不排除一些银行明知借款

“消费贷被违规挪用、资金流向非消费领域,主要原因是银行贷前审核把关不严,贷后资金流向监管较松。”中国政法大学财税金融法研究所所长刘少军认为,大部分银行按照监管层要求严格执行制度,但不排除一些银行明知借款人会将消费贷用于其他非消费领域,也会放松审查发放贷款。作为盈利机构,考虑到自身经营目标,有些银行的高管可能会睁一只眼闭一只眼。

韦林向法治周末记者透露,对银行来讲,全面跟踪检查每一笔资金的流向是存在很大难度的,大多情况只能采用抽查的方式,这让借款人有机可乘,通过套现等手段规避监管,而未被抽查到的借款人容易抱有侥幸心理。

李菲在办理消费贷时,业务员强调不能将消费贷用于购房和投资,但她认为,消费贷“变身”购房贷款其实是可以实现的,只要不是向房地产公司直接转账,银行就无法查到购房记录。

“如果购房首付还差30万元,可以向银行申请30万元的消费贷。贷款审批通过后,为了规避消费贷不能用于购房的规定,可以通过第三方商户POS机刷卡取现,只需付给商户一定的刷卡费和手续费。”李菲举例说。

对此,韦林表示,一些中介公司帮忙提供虚假的贷款用途材料,消费贷挪作他用很难被银行发现。不过,一旦发现消费贷资金被违规挪用进入股市、楼市,银行将立即联系借款人告知其存在违约行为,并要求提前收回,会给借款人造成巨大的负债压力。使用这种方法即使可以逃避监管一时,但随着监管深入,借款人的违规成本将会增加。

“消费贷用于非消费领域是禁止性行为,但现行法律条款很少有针对消费者个人贷款失信、违约的惩处,银行风险控制难以落实。目前,银行需要对借款人进行一定的风险提示,也需要采取有效措施去限制消费贷流向非消费领域。”刘少军指出。

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