未有效跟踪消费贷用途，多家银行吃罚单(2)

法治周末记者注意到，自去年下半年以来，已经有多家金融机构因消费贷违规被处罚。今年监管也未放松，上半年，中国农业银行义乌分行、浙江磐安农村商业银行因信贷资金用于支付购房首付款被罚；中国邮政储蓄银行杭州市分行由于个人消费贷款资金被挪用于购房以及个人消费贷款资金违规流入股市被罚。

消费贷流向非消费领域

近年来，传统银行、消费金融公司、互联网金融平台纷纷加入消费贷阵营。

央行发布的金融统计数据报告显示，截至2018年9月末，居民短期消费贷规模已超过8.24万亿元。这一数据在2012年年末仅有1.94万亿元，在2014年是2.66万亿元，从2015开始呈现爆发式增长，从2014年至今年9月末翻了3倍。

按照央行统计口径，居民短期消费贷款是居民消费贷款剔除中长期车贷房贷后的部分，长期贷款以房贷为主。根据易居房地产研究院的测算，新增异常消费贷款大额流入楼市。由于去年下半年按揭贷款受到额度限制，部分居民或通过消费贷支付首付，导致居民短期消费贷的高速增长。

审计署6月20日发布的《国务院关于2017年度中央预算执行和其他财政收支的审计工作报告》称，审计发现，9家大型国有银行违规向房地产行业提供融资360.87亿元，抽查的个人消费贷款中也有部分实际流入楼市股市。

经济学者宋清辉表示，个人消费贷违规流向股市、楼市，很容易导致监管统计信息失效，贷款市场不合理膨胀，干扰了正常的房地产市场发展秩序，给银行、经济带来不良影响，同时扰乱金融秩序、影响金融安全。

针对消费贷违规流向非消费领域，自2017年下半年以来，北京、广州、深圳等地监管部门纷纷出手，严查商业银行个人消费贷款资金流向，各家银行也已经加大力度进行消费贷合规自查。

据媒体报道，目前，多家银行要求近期办理过消费贷的部分客户补交消费用途证明材料，以进行再核查。对于金额较大的消费贷款，银行还可能会约见或走访借款人、收集相应的资金使用凭证，对贷款资金使用情况进行抽查，如发现消费贷款资金不符合要求，被违规挪用，进入股市、楼市等情况，银行将立即联系借款人告知其存在违约行为，并要求提前收回。

值得注意的是，由于消费贷流向楼市的监管明显加强，今年以来，消费贷增速放缓。各大银行发布的中期财报显示，上半年，银行渠道的消费贷净增量仅为1万亿元，同比减少2000亿元。其中，截至6月末，建设银行个人消费贷款余额1946.78亿元，较上年末增加20.26亿元，增幅1%；工商银行个人消费贷款余额为2263.24亿元，比年初下降294.59亿元；其他银行消费贷款规模均有不同程度的收紧。

增加借款人违规成本

从前述罚单可以看出，个人消费贷资金用途是监管部门严查重点。乱象之下，监管层下发各类金融风险提示或消费贷整改通知，也向违规放贷银行开出罚单。尽管监管重拳出击，个人消费贷违规流入楼市、股市却屡禁不止。(责任编辑：方向)