“盲”理念或可打消网贷信息共享顾虑(2)

韩洪慧介绍，根据2016年《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定，同一自然人在同一网贷平台的借款余额上限不超过人民币20万元，在不同网贷平台的借款总额不超过人民币100万元；而同一法人或其他组织，在同一网贷平台、不同网贷平台的借款余额上限，分别是不超过人民币100万元、500万元。

“而在现实操作中，如果没有信息共享系统，那么一个人在其他网贷平台是否有借款，以及剩余额度是多少就很难判断。”韩洪慧表示，借助网贷信息共享系统，则能有效地帮助网贷机构判断和掌握借款人的信息。

北京网贷行业协会披露，自3月1日盲系统正式运营以来，已有23家机构参与；截至4月26日，盲系统中的借贷索引条数达3578988条，去重后借贷索引条数为2897144条，其中，611863条索引对应的用户有多家借贷行为，多头借贷率为21.12%。

此外，韩洪慧介绍，盲系统则能够让系统内的机构对借款索引和投资索引的信息进行查询，使机构能够有效地控制风险。

据了解，“在盲系统中，有39091个索引既是借贷用户，又是投资用户。”韩洪慧表示，通过盲系统的统计，能够根据索引的ID更加详细地了解其资金的流向，从而使机构能够把住该用户的“脉搏”，实时动态地掌握这些用户的借贷信息。

中心集中式和分布式各存弊端

“伴随着网贷行业发展，网贷行业信息共享系统理念其实并不新颖，市场上相关的信息共享系统也有很多。”韩洪慧表示，在这种情况下，北京网贷协会之所以还要建设信息共享系统，是为了解决大多数信息共享系统存在的问题。

韩洪慧介绍道，过往的信息共享系统一般分为两种模式：一种叫做中心集中式；另一种叫分布式。

韩洪慧介绍，所谓中心集中式，是指将所有分支机构的信息，全部汇总到共享系统的数据中心，由分支机构向系统数据中心发出查询申请，再由数据中心对查询信息进行加工处理后，发送到对应的分支机构中。

不过，韩洪慧表示，只有特定的机构才有能力建设这种中心集中式信息共享系统，例如，中国人民银行征信中心查询系统以及各种监管部门的监管信息系统等。

“另一种是分布式，不用事先将数据集中到数据中心。”韩洪慧在接受法治周末采访时指出，如今市场上大部分的网贷信息共享系统都采用这种方式，如中国支付清算协会的互联网金融风险信息共享系统等。

韩洪慧指出，这种模式的数据不再集中到数据中心里，而是分散在各个分支机构中。当有分支机构将查询请求发送到数据中心时，由数据中心将请求向相关分支机构进行发送和收集，然后再将查询结果发送给请求查询的分支机构或所有分支机构，形成一种数据联盟。

“事实上，这种模式在实践中也会面临各种问题。”韩洪慧表示，首先，分布式信息共享系统会将某一分支机构查询的用户信息，发送到其系统下的所有分支机构，用户的信息会泄露给所有分支机构，其他分支机构得到该用户的信息后，有可能出现其他分支机构直接联系该用户的道德风险，形成同行竞争；(责任编辑：方向)