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互联网征信由电商撕到社交(3)

来源:虫二 作者:虫二 责任编辑:方向 发表时间:2016-07-20 11:22 
核心提示:在社交红利进入收割期、微众银行出师不利、微粒贷等小微金融产品承压的大背景下,腾讯征信的亮相时机可谓恰到好处。 企鹅和蚂蚁肉搏,G点还是信用 芝麻信用和腾讯征信作为两大互金体系对决的铩手锏,胜败已不是PR向

在社交红利进入收割期、微众银行出师不利、微粒贷等小微金融产品承压的大背景下,腾讯征信的亮相时机可谓恰到好处。

企鹅和蚂蚁肉搏,G点还是信用

芝麻信用和腾讯征信作为两大互金体系对决的铩手锏,胜败已不是PR向的面子工程,而是关乎谁的用户和数据更有价值。

这场较量首先是腾讯社交经济学与阿里交易经济学的全面对决。

在中国,互联网征信没有美国成熟的5C1S和FICO模型可用,因而建立违约概率评估体系是第一要务,表面上蚂蚁和腾讯旗鼓相当,芝麻有支付宝的3亿实名认证用户,其中5000万是优质用户,后者有3亿QQ实名用户,而微信即将进入战场。

但真正拼的还是数据质量。芝麻信用宣称为旅游出行企业设计的风控体系效果稳定,KS值为25%,腾讯征信则表示查得率、查全率、查准度上全面领先,而且籍由社交信息的引入,KS值的跨期校验样本有5%的提升,这是相当惊人的。

腾讯征信发挥了那条著名的社交经济学理论,即你的收入是你经常联系10个人的平均值,在人以类聚、物以群分的社会结构里精准定义真实生活圈,这有助于找到芝麻信用从肾6等超前消费中无法识别的那群人。某种程度上,这也是腾讯对Facebook“你的好友名单决定你的贷款”的活学活用,是朋友圈信用的一种中国式检验。

对佳缘、百合之类的平台来说,微信朋友圈比芝麻信用更能为表面光鲜的白富美和高富帅“卸妆”,社交比消费更能勾勒人的真实生活状态,“自己约的炮含泪也要打完”不再是笑谈,这类数据正在支持腾讯征信开拓一条芝麻信用暂时无法染指的战线。

从手段上说,中国互联网征信都是美国Zestfinance的翻版,后者善于从FICO低于500分的边缘群体中筛选出相对优质人群,拥有超级入口的芝麻信用和腾讯征信与此类似,拼的是谁拥有更多的第三方商业化场景。

这也符合央行“数据来源于第三方,使用于第三方”的要求。

对企业来说,授信源越多风控越完善,因此理论上对芝麻信用与腾讯征信都不会排斥。以旅游行业为例,芝麻信用的用户识别度是60%,腾讯宣称在70%以上,嘴炮可谓开足马力,但真相如何企业自有判断。

这也引出了另一个决定性因素:技术。

与蚂蚁和旷视科技的合作不同,腾讯征信依赖的是集团旗下的优图团队,后者深耕图像识别技术多年,拿过不少奖项,之前做过水印相机、天天p图这样的产品,给社交图片打上LBS信息等,也为易迅这样不成熟的电商研发过图片压缩技术,但要证明自身价值,还得借助于征信之类更严苛的金融场景。(责任编辑:方向)

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