互联网征信由电商撕到社交(3)
在社交红利进入收割期、微众银行出师不利、微粒贷等小微金融产品承压的大背景下，腾讯征信的亮相时机可谓恰到好处。
企鹅和蚂蚁肉搏，G点还是信用
芝麻信用和腾讯征信作为两大互金体系对决的铩手锏，胜败已不是PR向的面子工程，而是关乎谁的用户和数据更有价值。
这场较量首先是腾讯社交经济学与阿里交易经济学的全面对决。
在中国，互联网征信没有美国成熟的5C1S和FICO模型可用，因而建立违约概率评估体系是第一要务，表面上蚂蚁和腾讯旗鼓相当，芝麻有支付宝的3亿实名认证用户，其中5000万是优质用户，后者有3亿QQ实名用户，而微信即将进入战场。
但真正拼的还是数据质量。芝麻信用宣称为旅游出行企业设计的风控体系效果稳定，KS值为25%，腾讯征信则表示查得率、查全率、查准度上全面领先，而且籍由社交信息的引入，KS值的跨期校验样本有5%的提升，这是相当惊人的。
腾讯征信发挥了那条著名的社交经济学理论，即你的收入是你经常联系10个人的平均值，在人以类聚、物以群分的社会结构里精准定义真实生活圈，这有助于找到芝麻信用从肾6等超前消费中无法识别的那群人。某种程度上，这也是腾讯对Facebook“你的好友名单决定你的贷款”的活学活用，是朋友圈信用的一种中国式检验。
对佳缘、百合之类的平台来说，微信朋友圈比芝麻信用更能为表面光鲜的白富美和高富帅“卸妆”，社交比消费更能勾勒人的真实生活状态，“自己约的炮含泪也要打完”不再是笑谈，这类数据正在支持腾讯征信开拓一条芝麻信用暂时无法染指的战线。
从手段上说，中国互联网征信都是美国Zestfinance的翻版，后者善于从FICO低于500分的边缘群体中筛选出相对优质人群，拥有超级入口的芝麻信用和腾讯征信与此类似，拼的是谁拥有更多的第三方商业化场景。
这也符合央行“数据来源于第三方，使用于第三方”的要求。
对企业来说，授信源越多风控越完善，因此理论上对芝麻信用与腾讯征信都不会排斥。以旅游行业为例，芝麻信用的用户识别度是60%，腾讯宣称在70%以上，嘴炮可谓开足马力，但真相如何企业自有判断。
这也引出了另一个决定性因素：技术。
与蚂蚁和旷视科技的合作不同，腾讯征信依赖的是集团旗下的优图团队，后者深耕图像识别技术多年，拿过不少奖项，之前做过水印相机、天天p图这样的产品，给社交图片打上LBS信息等，也为易迅这样不成熟的电商研发过图片压缩技术，但要证明自身价值，还得借助于征信之类更严苛的金融场景。(责任编辑：方向)
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