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互联网征信由电商撕到社交

来源:虫二 作者:虫二 责任编辑:方向 发表时间:2016-07-20 11:22 阅读:
核心提示:阿里信用体系从2002年的诚信通到中供评价、实名认证、担保交易,基本都是给淘系业务打工,到阿里小贷才有金融平台雏形。2007-2010年,阿里联合建行、工行力推网贷产品,多数小微商家卡在征信环节功败垂成,阿里倒是信心暴棚,2010年甩掉银行赤膊上阵

本文原标题:《阿里与腾讯新战场:互联网征信由电商撕到社交》

去年1月5日,央行批准8家机构预做个人征信准备,腾讯征信和芝麻信用同列其中,但Base在蚂蚁金服旗下的芝麻信用近水楼台,依托支付宝入口迅速扩张,而腾讯2014年高调路演的征信业务却按兵不动,直到最近才BD四出,大举接入第三方数据,试图以强势社交为信用背书,后发先至,弯道超车蚂蚁金服。

芝麻开门这两年

马云做金融并非烛照先机,而是支付宝金融场景成熟后的合理选择,但阿里能摆脱传统银行桎梏,拆分出蚂蚁金服这样600亿估值的金融帝国,芝麻信用自有其承上启下的作用。

阿里信用体系从2002年的诚信通到中供评价、实名认证、担保交易,基本都是给淘系业务打工,到阿里小贷才有金融平台雏形。2007-2010年,阿里联合建行、工行力推网贷产品,多数小微商家卡在征信环节功败垂成,阿里倒是信心暴棚,2010年甩掉银行赤膊上阵,但银监会《小额贷款公司管理办法》限制了融资渠道,加上2014年4月虚拟信用卡又被叫停,马云怒喷银行之后才有了小微金服蜕变而来的蚂蚁金服。

这个决策放大了芝麻信用的底层风控作用,以便绕开传统金融,独立解决陌生人交易场景中的身份及违约风险评估问题,芝麻信用的任务就是三件事:

一、打通外部数据

中美基础金融环境大不相同,央行数据库中的8.6亿人约3.5亿有征信记录,仅覆盖总人口的35%,远低于美国的92%,加上中美储蓄率和信用卡持有率倒挂,互联网公司想做美国FICO式的风控模型几乎不可能。阿里握有中国最大电商数据库,攻下了部分公共数据,但拿不到封闭的金融数据,也只能依赖跨业合作来补全,芝麻信用负责人邓一鸣曾表示,征信数据仅30-40%来自阿里体系,其余均为第三方数据。

不过让那么多合作企业甘心就范肯定需要些手腕,芝麻信用的套路是先勾勒出一个双赢的愿景,然后以阿里和蚂蚁金服的高光为背书,让合作企业痛感原有的风控机制太Low,再用先玩后付、免押减押之类的优惠为饵,引导第三方用户到支付宝的服务窗完成授权,这套花小钱办大事的策略也只有BAT才玩得纯熟。

二、技术铺垫

芝麻信用有蚂蚁金服的技术护盘,前端产品却有双赢的拿来主义—face++的人脸识别+活体检测,后者需要高频并具有说服力的严苛应用场景,强化技术的自学习能力,而不是在魔漫、美图里去研究网红脸的特征;芝麻信用关注的则是如何给正确的人授信,否则在“证明你是你”的搞笑课题之前,技术再牛X也是枉然。(责任编辑:方向)

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