混战电商贷 一场大战蓄势待发(2)

不过，这些电商平台规模都不大，而淘宝、天猫、京东等大平台将数据视为其核心资源不轻易对外共享。

去年9月，民生银行与阿里巴巴签订战略合作框架协议，但战略合作中并没有包括小微贷款业务的合作，而着重在“直销银行”项目。目前双方的数据共享仅限于共同开发的客户(如联名信用卡客户)，分享的数据是一些基础性数据，如身份证号、家庭送货地址等。

与大电商平台合作不成，一些银行便寻找市场上掌握这些电商店家核心数据的第三方公司合作，包括物流平台、交易信息平台、资金交付平台、电商ERP平台等。目前，中信银行找到银联商务合作“POS商户网贷”；浦发银行推出的“电商通2.0”，其初期数据便来自于ERP服务公司北京圣特尔。

“双十一，淘宝天猫成交业务笔数大概是2亿，有接近30%是通过圣特尔E店宝的后台发出来的。”北京圣特尔科技发展有限公司总裁陈涛告诉《环球企业家》，“我们的系统是链条的中间核心环节，上端有订单过来，用户要通过我们的系统发出去，这个就确保它的库存数据是准确的，我们又连通了快递，虚假交易和真实交易我们很容易能判断。”

易欢欢认为，找第三方数据公司合作的模式将会成为主流。这些公司均为电商某些配套领域的专家，多年服务经验使其对电商的经营特点和融资需求更为熟悉，这也正是银行所欠缺的。通过与第三方数据平台的合作，银行可以更快地了解电商行业规则和客户需求。

例如，以前银行做贷前调查，都是由客户经理收集数据，若能由第三方公司把客户前面6个月的交易记录、客户库存、客服数量、发包数据等提供给银行，就可以很清楚地判断它的经营情况，并予以实行相应的信用评分体系。如果客户的发包量明显减少、客服数明显减少或者网页的访问量明显减少，便可自动给银行发出预警信号。

错位

银行与阿里小贷共同竞争网上小微商户，两者各有优劣势。首先，阿里小贷虽然掌握了非常多的核心数据和客户资源，但是小贷公司放贷必须使用其自有资本金，而且其融资杠杆率目前限制在1.5倍到2倍之间，还受到放款地域的限制。而银行有资金方面的优势，客户从银行获得的贷款利率相比阿里小贷会更丠。

不过，两者都在尝试突破各自的劣势。比如阿里目前通过淘宝网商户和阿里巴巴诚信通客户，巧妙地“绕开”禁止跨区域扩张的监管限令，其客户范围已经实际扩张到全国，再加上与东方证券合作推出资产证券化产品，在资金来源上打开了缺口。而银行也正在努力扩充客户数据来源。

不过，整体而言，目前双方竞争还是有一定错位。阿里小贷只接受100万元以下的贷款业务，70%的单子都是50万元以下的信用贷款，户均贷款额只有3万多元。而银行电商贷业务则要大一些，以浦发银行为例，“电商通2.0”最大的贷款额度是1000万，大部分贷款在两三百万以下，户均贷款二三十万。

尽管现在竞争仍未白热化，但一方是传统银行业磨刀霍霍，转战互联网金融领地；另一方是电商平台不断绕过监管，扩大在互联网金融业内生存空间，未来的短兵相接几乎是一定的。“能走到最后的，一定是相互融合的模式，并拥有强大流量、客户资源、资金。”易欢欢对《环球企业家》表示。