银行与电商跨界融合：寻找更多盈利边界(2)

“从产品角度来说，线上业务和线下业务并没有太大变化，但是从线下到线上出现渠道变化后，供应链金融在贷前、贷中和贷后就会有不同变化。”上述北京银行相关人士说，线下供应链金融业务，从企业提交申请材料到银行进行贷前尽职调查、资料审核到放款，要经过多级审批，尤其是异地贷款还涉及到异地下户、双人下户，整个流程最快也得一两个月，很难满足中小微企业贷款“短、频、急”的需求。

而由于融资全流程都通过互联网来实现，北京银行线上供应链金融产品“科技链”可以实现7天、24小时的全天候服务。与神州数码建立合作关系的分销商和代理商多达12万家，经常发生业务往来的有近3000家。线上供应链金融模式不断复制，可以向神州数码上下游企业不断拓展。

线上供应链金融业务的开展，银行不仅要适应互联网技术变化，了解客户需求，继而赢得市场，与此同时，银行也在关注合作伙伴——企业供应链管理的现状。

“对于想尝试供应链金融的企业，应该建立和健全供应链管理组织，这很重要，供应链中的核心企业要做到放眼供应链全局去思考，要创造各方共赢的局面；同时需要加快供应链电子商务的应用以及加大对信息化技术的投入和支持，提升内部的信息化程度，而且还要关注诸如RFID、GPS、视频技术这类物联网技术。”上述平安银行相关业务负责人建议，企业主动加强以上方面的投入和应用，将极大降低整体运营成本，同时信息化水平的提高，也有利于银行金融服务的顺利介入。

“银行就是通过对信息交互工具和系统的运用，来提高信息透明度，解决银行信贷业务中一直备受困扰的‘信息不对称’问题，这样银行提供融资服务的风险得到了降低，银企间的合作意愿也就明显增强了。”上述平安银行相关业务负责人表示，这样企业的信贷地位就会提升，银行可更多地基于交易背景的真实性和过往的历史交易记录来为企业提供融资。

“牵手”第三方和电商

传统的供应链金融多以商业银行为主体，当银行供应链金融不断向线上延展和升级之际，随着电子商务的快速发展，电商平台也加入供应链金融竞争当中，未来竞争将更加多元化。

随着互联网金融持续升温，目前在供应链金融领域已经形成两大“势力”：借助客户资源、资金流等传统信贷优势切入并开展业务的商业银行供应链金融；以及凭借商品流、信息流优势帮助其供应商(经销商)融资的以阿里巴巴、京东商城、苏宁易购等电商为代表的实体供应链金融。

上述平安银行相关业务负责人指出，实体供应链金融的典型代表如阿里巴巴，以电子商务平台为基础延伸供应链金融，利用庞大的客户资源、海量的交易数据和信息技术手段实现了微贷业务的批量化生产，借助于电子商务平台提供无抵押、无担保融资。“贷前，根据企业电子商务应用数据和第三方数据有效掌握平台中小企业经营情况；贷中和贷后，则通过支付宝以及阿里云这个平台监控商务交易状况、现金流，为风险提供预警。”

据了解，目前生意宝、苏宁云商、京东商城、敦煌网、亚马逊(316.01, -2.11, -0.66%)等电商相继涉足金融供应链，电商开始渗透到包括融资、银行、保险、担保、基金等金融领域，发展势头不容小觑。

今年8月，中小板电商上市公司网盛生意宝获准开展融资性担保业务，该业务属于“全程在线供应链金融”模式，突破以往电商与银行合作停留在拉客户的信息服务层面，生意宝旗下“网盛融资互联网金融服务平台”，则不仅帮助银行发掘、筛选、锁定目标客户，还将开展基于全程在线B2B交易的深层次业务合作。

此外，早在去年11月底，京东商城与中国银行北京分行签署全面战略合作伙伴协议，京东商城供应链金融服务平台上线，双方向京东商城的合作供应商提供金融服务，具体服务内容包括应收账款融资、订单融资、委托贷款融资、协同投资、信托计划等。

“第三方支付机构和电商在某些业务领域给银行造成冲击甚至是‘蚕食’银行业务，但在某些业务领域却又是合作大于竞争。尤其是这两年我们线上供应链金融与第三方支付、电商的合作过程中是获益方，双方互通有无，我们更多基于第三方支付和电商的物流、商流平台拓展银行的目标客户。”上述北京银行产品部人士说。

与银行从资金流切入供应链金融不同，电商或第三方支付机构从商流切入供应链金融，两者优势和路径各不一样，现阶段电商需要银行提供资金和融资服务，而银行为规避融资风险，逐渐依托电商网络及相应的技术平台来严格控制企业相应的信息流、物流和资金流，因此现阶段在供应链金融领域，银行与电商、第三方支付机构并非“你死我活”的角斗关系，企业、银行、电商之间却正在上演一场“三角恋”。

在银行看来，数量庞大的客户规模以及由此衍生的大数据是第三方支付机构、电商能与银行“议价”的筹码之一。比如京东商城现有超过1万家供应商，即使有些大型供应商有着健康的资金流，但也可能在短期内存在融资需求。此外，第三方支付机构以及电商等凭借巨量沉淀资金、上游供应商与下游消费者的不断扩容与数据库积累，为线上信用体系建设奠定了厚实的基础。

出于未来占领市场的考虑，越来越多的银行希望在互联网金融创新的下一个阶段在风险可控的前提下获得更多的客户数据资源。

实际上，物流配送流程电子化，电子商务的迅猛发展，为商业银行供应链金融的电子化提供了更广阔的空间。据了解，北京银行已经提出“一网一链”战略目标， 计划推出“网络供应链”品牌及第三方支付、电商、批发零售等行业方案。

上述北京银行产品部人士介绍称，在与第三方支付机构以及电商合作时，银行比较看重第三方支付以及电商平台上的核心客户要有良好的发展前景，内部信用体系、管理系统等要较为完善。“另外还看重核心客户的可带动性。与第三方支付、电商合作不光是看他们让银行迅速扩展中小企业客户，还要看他们带动其他银行业务的前景。银行与第三方支付、电商的合作，更看重批量的供应商能给银行后续带来深度合作，比如流水资金沉淀等。”

电商平台

京东商城现有超过1万家供应商，京东供应链金融服务的贷款利率在基准利率基础上上浮10%~30%。年利率在7%~8%左右，而业内小贷普遍年利率约为20%。(责任编辑：韩杰)