阿里信用支付体系揭开面纱 额度非5000元封顶

阿里集团董事会主席马云和他的“虚拟信用卡”吸引了大量市场关注，然而他的虚拟信用卡到底如何运作？如何信用考核？未来又会如何推广？这些都吊足了业界的胃口。在昨日于杭州举行的说明会上，阿里金融事业部总裁胡晓明揭开了阿里金融信用支付体系的神秘面纱。

运作模式：银行垫付 阿里做保

据介绍，信用支付业务的资金由与阿里金融合作的商业银行提供，信用支付的额度直接与用户的淘宝、支付宝消费记录挂钩。商业银行与阿里巴巴共担风险，阿里集团为此特别成立了一家担保公司——商诚融资担保有限公司，为客户信用进行担保。在这一过程中，阿里金融的角色只是金融平台。

如果客户超过免息期仍没有向与阿里合作的银行还款，商诚融资担保公司会先进行垫付，再进行催收。如果催收一年仍没有还款，阿里集团将注销该用户的支付宝账户，作为惩罚。

根据阿里金融公布的时间表，信用支付产品将在4月中旬正式向浙江和湖南的买家开放。阿里金融希望与所有的商业银行结为伙伴，将信用支付和阿里小微企业融资服务开放给所有银行。

信用考核：女性额度高于男性

信用支付用户的授信额为1-5000元，比之前阿里金融披露的200-5000元有所降低。针对授信额具体如何审定，胡晓明介绍，“举例来说，买家需求不同，个人消费金额也不相同。收货时留下的公司地址成为职业信息的来源。此外，手机号码的变动率、出生年龄、性别等资料都将成为云计算的依据”。他特别提到，女性信用额度比男性高，女性的违约率比男性低。

对于5000元的额度上限，胡晓明表示，一切根据消费者的需求来变，在试运行一段时间之后，这一限制可适当上调。

如此详细的用户数据，对于任何商业机构来说都是一笔宝贵的财富。胡晓明强调，阿里金融充分尊重客户的隐私，不会把数据分享给银行，即使是阿里巴巴内部员工也看不到，所有数据都是加密运算。

市场推广：阿里的算盘不简单

“阿里信用支付暂时只开手机端，电脑用户暂时无法享受到这一服务”，尽管阿里方面一再解释推信用支付只是为了提高手机支付成功率，不会抢银行的饭碗，但问题真的这么简单？

分析人士认为，先开手机端或许只是试水，一旦试水效果好并积累经验，电脑用户也很快会享受到这一服务。“阿里不可能只在无线支付一个角落里，若试水效果好，他们势必会寻找新的拓展空间。之所以阿里目前只开手机端，是因为手机端用户较少，即便发生风险也是可控的，而且用户透支额度偏低也是出于风险控制的考虑。因此手机端是阿里推广信用支付一个不错的选择。”

胡晓明预计，到年底信用支付的存量不会超过10亿元，可能只有4亿-5亿元，但笔数很多，平均金额预计在2-300元。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇指出，信用支付业务虽然会对银行信用卡业务造成一定影响，但银行与阿里金融的合作过程中也会有收入。