专家建言网络支付安全 期盼建立风险承担机制

网络支付为人们带来巨大的便利，但它的安全性也一直饱受关注，病毒木马、钓鱼网站的肆虐使得很多人对于网络支付心存顾虑。在日前召开的“互联网 新金融——网络支付安全学术研讨会”上，多位专家针对网络支付安全问题献计献策。

网络支付风险

涉及金融稳定

网上支付用户的快速增长令人瞠目，截至去年12月，我国使用网上支付的用户规模达到2.21亿，使用率提升至39.1%。与2011年相比，用户增长5389万，增长率为32.3%。随着网上支付从新潮事物到进入亿万普通用户的生活，网上支付的风险管理也成为一个影响亿万用户的话题。

目前，腾讯Q币已经能够购买各种日用百货，Facebook币俨然有成为“第二美元”的苗头。公开数据显示，2011年美国虚拟货币交易额已经达到20亿美元，甚至超过了一些国家的交易规模。谢平表示，“互联网用户凭借虚拟货币换取某种商品，商家则通过虚拟货币换取用户数据，在这个过程中虚拟货币已经完美地实现了法定货币的功能，法定货币则被排除在外，央行自然也不会统计到这类交易行为”。

谢平警示，网络支付和网上商店的存在和迅速发展，其中的风险可涉及物价稳定、金融稳定、支付安全，尤其是网络支付具有匿名特征，这给国内金融监管当局带来了挑战。

防风险不能牺牲

效率和客户体验

网络支付具有互联网和金融的双重特征，风险管理策略跟传统线下支付有所不同。传统线下的支付风险管理特点是高进入门槛和日常监控，需要支付介质、面对面交易，所需成本较高，但最可信。而网络支付是无支付介质的，不可能面对面交易，而且准入门槛较低，在风险管理方面更强调基于行为特征的风险实时监控与风险识别。

巴曙松在演讲中表示，“传统金融机构通过增加交易成本来减少风险损失，这同时也降低了交易成功率。在网络支付的风控中，效率与安全的平衡至关重要，风险控制不能以牺牲效率和客户体验为代价。如果牺牲效率换来安全，产业链上的收入无法覆盖成本，企业和服务很快就会在竞争中被淘汰”。

巴曙松建议，参照国际惯例建立一个能充分保障消费者权益的风险承担机制；同时希望政府能够建立一套打击相关网络犯罪的有力机制。

应建立保障消费者

风险承担机制

网络支付发展多年，第三方支付企业、IT安全厂商投入巨大，从技术角度讲在安全上已经能够有所保证。江朝阳表示，网络支付带来的各种安全威胁，最主要矛盾在于互联网环境本身的复杂性、信息安全保护的不足。如果去掉钓鱼木马、信息泄露和第三方欺诈等带来的资损，纯粹由于第三方支付机构的安全问题而造成的损失几乎可以忽略不计。从全球范围的网上支付欺诈率看，中国网上支付的欺诈率为0.01%，远低于国际1%-2%的平均水平。

江朝阳呼吁，应建立一个能充分保障消费者权益的风险承担机制，切实保护消费者的资金安全。据他介绍，支付宝从2005年开始就自行研发了一套支付宝账户及交易的智能风险实时监控系统。有效地识别账户风险，及时提醒用户防范。同时在发生风险情况时，能及时报警及对可疑行为做出处理，为用户账户提供7×24小时保护。在国内，支付宝对用户推出了余额赔付和快捷赔付服务。如万一用户由于账户被盗等受到资金损失，支付宝会对用户进行赔付。