我国电子商务保险的现状及发展方向分析(2)

值得注意的是，2010年，华泰保险推出了一款为淘宝网量身打造的网购退货运费保险。在买家或卖家投保以后，一旦发生网络购物退货风险，损失的退货运费将由保险公司买单。卖家的保费将按照卖家前3个月的退货率确定，如果退货率在0.5％以下保费为0.1元，退货率为0.5％～1％保费为0.2元，依此类推，买家缴纳的保费是按赔付金额的5％收取。

这款保险目前仍处于初步试验阶段，保险产品的设计还不够完善，比如，该保险产品现在实现的是“收费按货物件数，赔付按快递包裹数”的规则，这确实有助于防止道德风险，遵守了保险的损失补偿原则，但却造成了消费者给付保费时的损失。并且，该保险产生的道德风险与逆向选择问题较为严重，在给买家提供利益保障的同时也给一些卖家带来了困扰。同时，现有的保费计算方法还过于简化，考虑到电子商务保险的专业性，它在精算定价方面实则比传统的保险产品有更高的要求。

由小见大，我们进一步分析我国现阶段电子商务保险发展的现状：

2.1 我国的电子商务发展迅猛，但基础较为薄弱

我国的电子商务起步较晚，但据不完全统计，截至2008年上半年，我国互联网用户已迅速增长到2380万户，位居全球第二，国内电子交易额在近四年内连续翻番。

在美国，企业的商务需求“推动”了网络和电子商务技术的进步，当Internet时代到来的时候，美国已经有了一个比较先进发达的电子商务基础。而中国，网络和电子商务技术不断拉动企业的商务需求，进而引致中国电子商务的应用与发展。因此，电了商务在我国的发展动力存在着一些不足，特别是我国企业间与企业内的电子商务。

但是，以淘宝网，卓越网，当当刚为代表的电子商务平台取得了显著发展。该模式的电子商务交易量大，单笔交易额较小，是适应中国国情的发展方向。但这也对相适应的电子商务保险的设计提出了较高的挑战。交易双方的信用不易评估，评价的工作量大，成本高。

另一方面，物流是电子商务的重要组成部分。美国在定义电子商务概念之初，就有强大的现代化物流作为支持。而我国的物流业起步晚，水平低，在引入电子商务时，并不具备支持电子商务活动的现代化物流能力。现阶段，我国的物流行业已经有，迅猛的发展，物流公司不断涌现。但是，物流的专业化仍然不足，成本高，速度慢，运输货物毁损等问题仍然困扰着消费者。