我国电子商务保险的现状及发展方向分析

来源：IT商业新闻网　作者：佚名　责任编辑：admin　发表时间:2012-01-12 12:34　

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核心提示：具体的说，电子商务以开放的因特网环境为基础，进行商品和服务的买卖，资金的转账，以及公司间和公司内利用电子邮件、电子数据交换、远程计算机联网等所能实现的全部功能。

1 电子商务及电子商务保险

1.1 电子商务的内涵

电子商务（E-conmmerce）是通过电子化手段来完成商业贸易活动的一种方式。具体的说，电子商务以开放的因特网环境为基础，进行商品和服务的买卖，资金的转账，以及公司间和公司内利用电子邮件、电子数据交换、远程计算机联网等所能实现的全部功能。一般有企业对企业（B2B）年和企业对消费者（B2C）两种，另外还有消费者对消费（C2C）这种正在逐步增长的模式。

电子商务的交易包含物资流，资金流和信息流三要素。与一般商品不同的是，电子商务在资金流和物资流上产生了分离，信息流的作用也更加突出。

在21世纪，随着网络技术的迅猛发展，全球化、信息化、网络化成为了必然的趋势。以此为基础的电子商务发挥着日益重要的作用。电子商务的不断扩张也使其中蕴含着的风险逐步暴露出来，风险的存在正是保险产生的基础，电子商务中存在的风险给保险公司带来了新的商机，电子商务保险应运而生。

1.2 电子商务保险

电子商务保险是针对电子商务活动中存在风险而产生的，按照电子商务中的风险对象，对电子商务保险可以进行如下分类：

1.2.1 应对财产风险的电子商务保险

一般的，财产风险指导致一切有形财产发生毁损、灭失和贬值的风险。在电子商务领域，有如下表现：

（1）货物运输的风险。电子商务中的物资流与资金流存在着很大的分离，货物在物流过程中发生损毁、灭失的风险加大，因而更需要相应的保险进行保障，该类保险与传统的货物运输保险相似度很高。

（2）网购退换货的风险。电子商务中信息流的分离使得退换货的风险加大，因而产生了退换货运费险的需要。目前市场上开始有了网购退货运费险，但还处于初始阶段。

（3）电子支付资金的风险。电子商务中资金流与物资流的分离以及资金支付的电子化使得资金的危险性加大，因而也就需要有针对于此的电子商务保险。

（4）电子商务企业网络设施毁损的风险以及黑客攻击等造成的风险。2000年，Counterpane公司和伦敦的劳合社推出了黑客保险，是全球第一个针对黑客攻击造成的经济损失提供的商业保险。

1.2.2 应对责任风险的电子商务保险

一般的，责任风险是个人或团体业疏忽，过失造成他人的财产损失或人身伤害，根据法律规定或合同约定，应负经济赔偿责任的风险。在电子商务领域的主要表现如下：

（1）物流企业对买方卖方的责任。第三方的物流产生了物流企业对买卖双方的责任，这一责任需要得到相应保险的保证，否则物流行业存在的风险过大，在一定程度上有碍于物流业的专业化发展。

（2）网络信息安全的责任。电子商务交易中存在着信息的交换，信息的需求方对提供人存在着保障其信息安全的责任，相关的保险产品可以促使该责任的落实。

1.2.3 应对信用风险的电子商务保险

一般的，信用风险指在经济交往中，权利人与义务人之间，因一方违约或违法给对方造成经济损失的风险，这一风险在电子商务中尤为突出。在电子商务领域，有如下表现：

（1）对于卖方，存在着买方拒接签收以及拒接付款的风险等。目前，淘宝网上已经出现了拒不签收险，以保障卖方的利益，但在推广实行中还存在着难度。

（2）对于买方，存在着卖方不发货的风险以及货物与描述不相同的风险等。该风险成为限制电子交易发展的重要原因，相应保险的保障能极大地增加买方的信任感。

（3）对于买卖双方来说，物流行业的信用也需要得到保证。

2 我国电子商务保险的发展与现状

现阶段，电予商务保险还处于初级阶段，险种很少，受众有限，保险公司对电子商务保险的开发也还处于试验阶段。(责任编辑：admin)

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