银行激战手机客户端：大部分尚处赚吆喝阶段(2)

得客户者得天下

大部分手机银行都还处于“赚吆喝”阶段。

据了解，交行无卡取款的新服务处于零手续费阶段，手机转账业务也给予客户一定的优惠。和一般外资银行给人门槛颇高的印象不同，目前申请渣打“逸账户”也不需要付出手续费以及相关存款额限制，不仅享受商户打折优惠，还可享受转账无手续费、积分优惠等。

王兵说，目前通过客户端盈利并不是银行的主要考虑，应该更多的将其看做一种战略方向。“最大的成本考虑在于要为不断变化的手机系统重新设计客户端，因此如果要覆盖全部型号，初期投入不菲，这也是不少银行此前对此却步的原因。但就像一个刚出生的孩子，你是指望他现在能挑担子，还是18岁以后呢？”

当然，手机银行可以期待的盈利空间更多。“目前智能手机普及率并不是很高，而且偏高端；要想盈利的话，就要使客户群体达到一定的数量，现在还是培育客户的一个阶段，不可操之过急。”胡滔说，“当客户达到一定的使用黏性，银行要想根据其使用习惯主动推一些东西，并不是一件难事。”

与此同时，银行也有一笔明细账。“实体网点需要人工、房屋、各种费用。我们评估过，客户在手机银行上进行一笔交易，比起实体网点办理，银行的服务成本节约了近90%。”到目前为止，招行电子银行的建设相当于多建了460个网点，3000个柜员，综合节约成本17个亿。

在王兵看来，手机银行等业务其实是整合了银行的各种业务平台，“一方面整合了内部平台，各个部门的产品都得以展示；另一方面，也可以整合外部资源，比如目前交行的‘无卡取现’正争取在其他银行的ATM上得以实现”。

渣打日前推出的“逸账户”则开始以用户习惯为标准划分，而不是以往的按照客户资产划分。黄爽认为，这也对吸引客户大有潜力，“也许这个用户目前只在渣打存10万元，但是他的资产往往不止于此，通过加强了解这个客户的用户习惯，就有可能吸引他的资产转移到渣打。”

手机端的诸多商户折扣，也引发未来是否植入广告的猜想。记者就此咨询多位银行界人士，他们均认为，目前这部分银行并没有太多盈利，大部分折扣还是返还给用户。

以渣打为例，目前与“享受上海”、“胡椒蓓蓓”以及其他第三方的合作还并非典型意义上的商业关系。“Breeze Living的首要目标是吸引那些可能还不了解渣打品牌的潜在客户，通过提供增值服务，对我们银行而言也是一种广告和品牌传播。”黄爽说。

对于银行各项优惠的攻城略地，王兵指出，目前客户端上的商户合作模式表面上和信用卡很像，但却是两种商业模式。

“信用卡是传统经济，手机银行是互联网经济。前者靠盈利，后者靠客户群，得客户者得天下。”王兵说。

中信银行

2011年3月推出“中信银行移动银行iPhone版”。该客户端软件与iPhone、iPod Touch、iPad兼容。具备账户查询转账、基金交易、在线客服等功能。

交通银行

2009年9月推出“e动交行”。支持的终端为具有J2ME扩展功能、能无线上网的手机。具备查询、转账、基金、证券、外汇、理财、手机号转账等功能，同时提供手机地图查询、机票服务、手机充值服务、金融资讯等增值服务。

中国工商银行

2010年推出“手机银行客户端”。适配终端包括Symbian、Windows Mobile、Android、OMS、KJava等五种。涵盖账户管理、转账汇款、缴费业务、手机股市、基金业务、国债业务等11项功能。

中国银行

2010年11月推出“中银掌上行”。该客户端不仅支持iOS系统终端，还兼容塞班系统的手机。具备自助注册、账户查询等在内的服务功能，也提供电子地图和手机炒股等增值服务。

建设银行

2010年12月推出“手机银行iPhone客户端”。具备余额查询、明细查询、手机转账、转账汇款、手机充值、信用卡、账户金、账户管理、修改密码等功能。

渣打银行

2011年4月底在中国开始推广“Breeze Living”。针对iPhone系统开发，计划年底发布Android版本。定位社交移动，包括社交、地理定位、电子优惠券等功能。目前，仅面向上海地区用户。