要捋清“金融创新”和“金融乱象”的头绪(2)

另一种行为是以合作社、投资担保公司为名，经营高息融资、高利放贷的金融行为。对于这种机构的经营行为，远远超出了所核批的经营标准，为获得更多的利润，其不顾未经批准的融资方式，依靠高息吸引客户，其资金组织的成本基本等同于民间借贷的定价，试想在如此高的成本下，若再投放获利，势必推高款项的投资价格，也就形成了名副其实的“高利贷”。为确保资金组织、“贷款”收回的正常运作，组织者在放款收回安全保障上做文章，利用黑势力收贷，以非法的手段催收债务方式，给社会治安环境带来不安定因素。

无论是民间借贷，还是打着合作组织牌子的非法融资，直接影响社会闲散资金回流到正规金融机构中去，减少了专业金融机构资金组织份额，弱化了服务实体经济的能力。不规范的非法融资行为，不但扰乱了金融市场，产生金融行为随意的错觉，还误导了金融消费者的投资行为。以民间融资为名的非法融资行为的诸多跑路事件，给社会诚信建设带来严重的负面影响，人与人缺乏信任，原有的信用观念逐渐淡化。

金融服务需要创新，也需要健全的监督管理机制。金融创新，并非金融市场放开不管，要正确认识创新和金融市场乱象的关系。金融创新是在服务上创新、在产品上创新、在科技服务上创新。如前不久媒体报道齐鲁大地不少镇村正活跃着一支“新队伍”——来自山东农商银行系统的“金融副职”：他们有的担任金融副镇长或镇长助理，有的担任村委会副主任或主任助理。他们对接党委、政府产业发展规划，对接村集体经济发展需要，对接农民需求，进而精准提供金融服务。

这就是工作和服务的创新。如“白领贷”“创业贷”等贷款品种，是围绕乡村振兴建设设计的贷款品种，是为社会经济发展服务的创新金融产品，这是真正的创新。而那些打着创新的牌子，利用不合身份的招牌，非法高息融资、高额放贷的行为，是违法违纪，以非法手段获取高额利润，是对法律的对抗，是钻国家政策的空子，是扰乱金融秩序的具体表现。对于任何违法行为的金融行为都要给予严厉的打击和捣毁，不容其存在发展。

任何行为的创新，都要建立在法律的基础上，无论金融机构的业务、服务创新，还是民间借贷的任何方式，都不能脱离法律所约束的范围，出了法律的圈子，就是逾越了雷池。形成强有力的依法约束、强制监管的办法，建成有效的监督管理、举报、快速惩治体系，才能让金融创新服务于社会经济发展不再是梦。

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文章来源及作者信息：本文刊登在《法治周末》报第461期，作者为田忠华。

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