面对网联第三方支付格局如何演进

本文原标题：《网联来了，第三方支付的格局将如何演进》

网联公司的成立，是我国第三方支付发展的里程碑，将对第三方支付业务模式和市场格局重塑带来深远影响。

2017年10月15日，对第三方支付来说是一个重要的时间节点。根据央行要求，各银行和支付机构应在此之前完成接入网联清算有限公司（网联）和业务迁移相关准备工作。

毫无疑问，网联离我们越来越近了！在这个新的风口，第三方支付市场格局将可能发生哪些变化？在支付宝和微信支付之外，会不会出现黑马？

回顾我国第三方支付十多年来的成长之路，主要经历了四次重大的行业变革，每一次的行业变革都有新势力的崛起和旧势力的告别，都会带来行业秩序的重构。

第一阶段，即初步发展期（1999—2004年）。以1999年北京首信和上海环迅两家公司成立为标志，我国第三方支付机构开始出现。由于缺乏大众认同和应用场景，发展较为缓慢。不过星星之火，渐成燎原之势，我国第三方支付市场跃居全球第一，这是十八年前谁都没有想到的。

第二阶段，即自由发展期（2004—2010年）。2004年支付宝公司问世，依托于阿里巴巴集团电子商务平台，业务发展迅速；以拉卡拉为代表的中小支付机构，多在这个阶段成立，并迅速风靡一时。大量支付机构争先恐后跑马圈地，第三方支付交易规模快速增长，但在业务快速发展中也暴露出不少问题。

第三阶段，即持牌发展期（2010—2016年）。2010年央行公布《非金融机构支付服务管理办法》，对支付机构实施准入管理，先后发放271张支付业务许可证。支付宝凭借电商领域的垄断地位，财付通依靠社交领域的后发优势，二者合计市场份额超过90%，成为第三方支付的双寡头。

第四阶段，即规范发展期（2017—？）。1月，央行开始对支付机构客户备付金实施集中存管；8月，网联公司创立，对支付机构资金清算有望实施规范化、透明化、集中化运作及有效监管。违规跨行清算、挪用备付金等现象将从源头上得到治理，第三方支付步入健康有序发展的4.0时代。

按照央行部署，在完成相关准备之后，从2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务将全部通过网联平台处理。

网联是我国一家专门为支付机构提供资金清算服务的清算机构，在全世界范围内也是独一无二的。一般而言，支付清算有代理行清算和集中清算两种模式。目前，第三方支付机构普遍利用在商业银行开设的大量备付金账户，直接进行代理行清算。在这种模式下，大型支付机构占尽天时地利人和优势，而中小支付机构为了与银行建立“直连”，需要与商业银行一对一地洽谈、开发等，甚至部分支付机构还跟同一家银行的不同分行进行对接。这个过程耗时费力，效率底下，且存在标准混乱、资源浪费等问题，对业务发展非常不利，也不利于维护良好的市场秩序。(责任编辑：方向)