银行卡安全性引人关注 芯片置换阻力重重

网络名人卡被盗刷数万元

近日，“厦门浪”向记者讲述了事件过程。8月中旬，有朋友来访，他们来到天河北的一间KTV唱歌，临走时，他用自己的借记卡结账。但当服务生用POS机为其刷卡结算时，却数次未成功，理由是密码不对。正当“厦门浪”想用其他银行卡刷卡时，服务生却让他稍等并带着银行卡离开，说是要去总台查一下是怎么回事，几分钟后，服务生又拿着POS机出现了，这一次刷卡相当顺利。

由于这张借记卡较少使用，他也未开通短信通知服务，所以直至近日他打印账户明细单时才发现，有人在他唱K消费的三天后，一天内将他的钱全部转走或取走。“明细单显示，有人先是用转账的方式，将卡上的两万元转走，接着又在柜员机上，将剩余的1万多元取走，只剩下了几十元钱”。据悉，“厦门浪”共计损失3.5万元。

“现在我已报警，并请了律师做好诉讼准备。这件事我要较真到底！”“厦门浪”接受羊城晚报记者采访时仍十分激动，他提出两大质疑：第一，为何银行卡这种具有唯一身份识别和对应的重要金融工具，银行却无法保证它的唯一性，还会被克隆被复制，而取款机却无法识别复制卡；第二，即使是凭密码支取，银行作为服务提供者，既然收取了费用，赚取了巨额利润，就应该对持卡人的资金安全负责，而不是拿用户泄露密码作为推卸责任的“有力武器”。“你说我保管不善，怎么才叫保管善呢？现在的不法行为防不胜防，我作为一个普通消费者，怎么防？我难以防范却要承担全部责任，这是什么道理？

“厦门浪”说，钱最终能否追回来他先不管，“较真”的目的就是希望银行能承担责任、赔偿损失，并“向社会大众提供安全的金融产品”。

无独有偶，央视近期播出的《每周质量报告》也报道，宁波的王先生银行卡一直随身携带，却被在长沙一金店莫名刷掉十几万，而另外一名市民的卡也被盗刷85万元。后经公安机关侦破，两人曾入住过同一间酒店，该酒店的三名服务员在客人刷卡时，趁机用自带的读卡器盗取银行卡信息，窃取成功后制成“克隆卡”，在湖南、重庆、广东等地以购买大额黄金的方式实施盗刷银行卡犯罪。警方称，“盗刷银行卡犯罪行为已呈现出集团化、智能化等特点”。

有数据显示，2006年至2010年，全国检察机关受理移送起诉的金融犯罪案件前三位，信用卡诈骗拔了头筹，占了全部金融犯罪案件的38.8%，数量从2006年的700余件激增至2010年的近7000件。

磁条风险大“换芯”贵且难

对于“厦门浪”对银行卡安全性的质疑，银行人士称，抛开银行卡犯罪的其他风险因素不谈，就卡本身来说，磁条卡风险大已成基本事实。

对磁条卡而言，最重要的数据就是“磁条信息”。然而用户在使用银行卡时，磁条信息很容易被窃取。用户只要在POS机或ATM机上刷卡，就会在机器上留下该银行卡的磁条信息。一些不法分子只要在机器上装置盗卡器，等客户刷卡后，盗卡器就会将信用卡的磁条信息全部记录下来，若再同时被偷窥到密码，那卡被盗刷的风险就非常大了。并且，磁条信息其实有固定格式，可以通过卡号、使用期限等信息按照格式复制出来，在同一批卡中如果知道了其中一张卡的磁条信息，就能推算出其他同批次卡的基本资料，这相当于这一批卡都有风险。值得一提的是，克隆卡的成本低得惊人，因此也直接导致近年来银行卡的发案率直线上升。

实际上，技术上这一问题是可以得到解决的，只需将磁条转换成芯片。芯片卡外形跟磁条卡相比没有太大区别，只是在卡片正面植入拇指盖大小的芯片，代替了背面的磁条。但由于芯片卡拥有更为高端的加密技术，被复制的难度大大增加，有的芯片卡甚至加入了自毁功能，因此已成为全球发卡趋势。

我国已制定了五年“换芯”计划：国有商业银行应在2013年年底前全面发行金融IC卡；全国性股份制商业银行应在2015年年底前全面发行金融IC卡；自2015年1月1日起，所有新发行的银行卡应为金融IC卡。这意味着银行卡“磁条时代”届时将彻底退出历史舞台。

然而，尽管央行力推芯片卡，但截至今年6月份，全国发行的银联标准芯片卡为3000多万张，这一数字和全国超过23亿张的发卡量相比差距较大，加上昂贵的“换芯”成本，数百亿元的投入让不少银行在“换芯”过程中进展缓慢。而据记者了解，对普通老百姓来说，芯片卡较高的成本也让持卡人“换芯”积极性不高，譬如某银行的芯片借记卡，工本费为一张20元，加上10元年费，开卡就要交30元。

“这确实是一个艰难的过程，但事实证明，芯片卡的安全性是有保障的。”银联相关负责人告诉记者，截至目前，芯片卡都未发生过一笔盗刷。

“在实现之前，我们的风险怎么办？”有持卡人问。显然目前的现状是：没有人能给出好的答案。

广东省高院指引

广东省高院在上月初以三大银行卡纠纷典型案例给出明确指引，对时下克隆卡纠纷明确两点原则：只要是克隆卡，银行须担责一半以上，无密码信用卡若用户保管不善也应担责。有密码，用户要自证清白；无密码，银行要自证清白。

根据省高院的指引，对设置了密码的银行卡，持卡人对密码的泄露没有过错的，对银行卡账户内资金损失一般不承担责任；持卡人用卡不规范足以导致密码泄露的，一般应当在50%的范围内承担责任；对于未设密码的银行卡被伪造后交易的，发卡行如办卡过程中履行了不设定密码后果和风险的提示义务，持卡人需承担不超过卡内资金损失50%的责任。

工资卡、消费卡要分开

不要把储存了大量资金的银行卡拿来作日常消费，一旦密码丢失会非常危险，将工资卡、理财卡等与消费卡分开，比如单开一张借记卡，里面只存入少量金额用于日常消费，最好是用信用卡消费，即使透支额度被提升，也设定好一个自己能承受的额度上限而不再变动，这样即使被盗刷，损失也有限。