银行卡迈入芯片时代 IC卡主打安全牌

Tip 1：如何鉴别

从外观上看，金融IC卡最显著的特征是在卡片上嵌入了一小块金色的智能芯片，就是这款芯片给金融IC卡带来了更高的安全性能，以及非接触支付功能和多行业应用功能。

Tip 2：如何办理

据了解，消费者只要携带有效身份证件到各大商业银行网点，就可以申请办理金融IC卡。不过，在办理之前，建议消费者先致电银行客服热线，以确保该网点可以受理该业务。

凡是金融IC卡卡面上具有“Quick Pass”标识的卡片就具有非接快速支付功能，也就是即挥即刷、快捷“闪付”的功能，它可以在贴有“Quick Pass”标识的终端上快捷刷卡支付。

据了解，目前全国受理金融IC卡的非接触式支付终端总计近90万台，覆盖了超市、便利店、百货等零售场所和菜市场、停车场、加油站等公共服务领域。

隐藏在暗处的偷拍摄像头、磁条解码器、防不胜防的钓鱼网站，让持卡人随时面临着银行卡被盗刷的安全隐患。为了让银行卡更安全，在监管部门的主导下，一场银行卡“换芯”运动正在轰轰烈烈地开展。记者调查发现，目前京城多家银行已推出IC卡业务，大大降低了盗刷风险，但IC卡身价昂贵，客户补办成本是普通磁条卡的4-8倍。

□背景

磁条卡安全隐患逐渐暴露

近年来，支付行业的不断发展，社会上各行各业的支付卡不断出现，存在着发卡主体多样、技术标准不一致、网络互不连通、资金管理不规范、“一事一卡，一人多卡”等现象，不仅造成携带和使用不方便，而且容易造成卡内沉淀资金的风险隐患。

早在10年前，国际上就已经开始有银行卡向芯片卡(金融IC卡)迁移，以防范伪卡欺诈和实施多应用。目前全球已有超过10亿张银行卡采用金融IC卡标准，使用这一标准的国家和地区伪卡欺诈率大幅下降。而近年来，我国银行卡遭盗刷事件不断出现，伪卡欺诈呈现上升趋势，磁条卡的安全性引发社会的担忧。

此外，随着我国社会经济增速的发展和人民生活水平的不断提高，持卡人对改善支付环境，提供安全、快捷、多样用途的支付工具有了更加普遍和更高的需求。

监管部门主导换“芯”

为了适应全球银行卡芯片化迁移进程，提高银行卡安全性，实现“一卡多用”和“一卡通用”，央行在2011年3月15日颁布了《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》(以下简称“意见”)，全面启动银行磁条卡向IC卡迁移的工作。

意见明确了工行、农行、中行、建行、交行和招商银行、邮储银行在2011年6月底前开始发行金融IC卡，2013年起实现所有受理银行卡的联网通用终端都能够受理金融IC卡。2011年至2012年底前，全国性商业银行分步发行金融IC卡，2015年起普遍发行。

为了加快金融IC卡的推广进程，央行不久前又启动了金融IC卡宣传月活动，要求今年12月底全国性商业银行布放的自动柜员机ATM应能受理金融IC卡。

多家银行可开办IC卡

央行公布的数据显示，截至2012年上半年，全国已累计发行金融IC卡4500多万张，较去年年底增加了2070万张，增幅达85%。

央行此前曾下发通知，要求从明年1月1日起，全国性商业银行均应开始发行金融IC卡。据记者调查，目前中、工、农、建、交行和招商银行、浦发银行等都已提供IC卡业务。如工商银行在医疗、旅游、保险、市政、教育等领域推出了一系列金融IC借记卡，包括北京协和医院银医卡、北京朝阳医院银医卡、校园英才卡、畅游北京卡、宝贝成长卡、工资福利灵通卡；中国移动与浦发银行近日共同发行的借贷合一联名卡等。

不过，比起我国现有银行卡量高达20多亿张，4500多万张金融IC卡目前仍是“少数派”。

IC卡业务高昂的运作成本是商业银行推广意愿不足的主要原因。商业银行早前推出的自助机和商户POS机基本上只支持磁条卡，为了线路改造、平台搭建、机器换代等问题，银行将付出高昂费用；另一方面，IC卡本身制卡成本较高。有数据显示，IC卡的制作成本大概在25元左右，而普通磁条卡的成本只有几毛钱。

此外，在用卡环境方面，芯片卡要受到一些限制。业内人士指出，市场上银行卡受理终端种类较多、数量庞大，有POS机、ATM机、非现金支付终端、电话支付终端等，改造工作需逐步完成。

□现状

IC卡工本费20-50元

事实上，对普通客户来说，金融IC卡虽然安全，但使用成本也略高于传统磁条卡。据记者了解，工商银行个人借记卡新(补、换)发卡磁条卡只收5元/卡，而IC卡要收20-40元/卡。建设银行借记卡、准贷记卡的工本费，传统磁条卡只有5元/卡，IC卡则高达40元/卡；信用卡普卡的损毁换卡、挂失补卡是免费的，IC卡却要收20元工本费。交通银行智能卡按不同芯片规格加收工本费。农业银行IC借记卡、IC准贷记卡、IC贷记卡工本费均为50元/卡、IC彩照借记卡工本费100元/卡。IC借记卡年费也是50元/卡，若卡片不幸丢失，IC卡的挂失费也高达50元/次，是普通借记卡的5倍。

浦发银行东方IC准贷记卡开卡及补卡的工本费为50元/卡。此外，招商银行对IC卡收取1-5元/月的账户管理费；在IC卡销户的余额提取时，该行将收取1-10元/卡的IC卡手续费。

不过，业内人士表示，当前IC卡费用较高主要是因为普及度不高。随着IC卡普及力度的加大，以及其在安全性上的明显优势被普通用户广泛认知，后期IC卡发行成本必然会下降，IC卡逐步取代磁条卡将是大势所趋。

□热点关注

双介质不会降低安全性

受目前金融IC卡受理环境改造进度及ATM磁条预判等限制，双介质卡在金融IC卡发展过程中是必然存在的。所谓双介质卡，是指既有磁条又存在芯片的金融IC卡。

央行表示，受目前受理环境改造影响，双介质金融IC卡可能存在使用磁条进行交易的情况，这被称为降级交易。在降级交易处理等情况下确实可能存在信息盗取和伪造盗刷问题，但随着受理环境的不断完善和银行卡芯片化迁移进程的不断深入，这一问题将得到解决。

□优势

金融IC卡主打安全牌

金融IC卡又称为芯片卡，是以芯片作为介质的银行卡。IC卡采用中央处理器(CPU)芯片，技术含量高，能有效防范伪卡交易。从安全技术角度讲，由于传统磁条卡里的信息没有密钥，也就没有任何保护，很容易被不法分子复制。而芯片卡容量大，可以存储密钥、数字证书、指纹等信息。卡片的信息被写在芯片里，要读取或写入都要受到密钥的保护，不易被破译。

银率网分析师张国强表示，磁条卡存储信息简单，易于复制、易于损坏。为保证安全，银行只能通过将每笔交易发送到银行后台系统的联机交易方式来校验，除了持卡人主动报案外，银行很难迅速察觉卡片是否被盗刷并及时冻结户口。金融IC卡是智能卡，通过可运算的芯片和存储在其中的密钥，确保终端与卡片的交互过程安全真实，而且能保证联机交易信息的安全，几乎不能复制，且可靠性高。IC卡不仅保证联机交易的安全，还可实现安全的脱机使用。所以，IC卡与磁条卡相比，IC卡被盗刷、复制的可能性大大降低，其安全性是显而易见的。

非接触使用更快捷

相比于传统的磁条卡，金融IC卡使用起来更加快捷。据了解，金融IC卡除具备磁条卡所有功能外，还加载了电子现金功能，即持卡人无需密码和签名，即可进行小额快速支付。在刷卡时还支持非接触使用，即使放在钱包里不拿出来也可以直接刷取内部的信息。

由于具有非接触式电子现金功能，金融IC卡特别适合快餐店、菜市场等传统银行卡不便应用的小额快速支付领域。此外，还可用于公交、出租、地铁、公路、超市、加油、报刊、便利店、电影院等快速支付领域，方便快捷。

深圳推出的金融IC卡自助停车服务就很好地说明了这一点。用金融卡IC卡替代停车卡进出停车场，持卡人停车只要将金融IC卡在停车场入口“轻松一拍”就可以进出停车场支付停车费用，大大缩短了出入停车场的时间，不用再为现钞携带及零钞兑换而烦恼。

一卡多用给钱包瘦身

“一卡多用”也是金融IC卡的一大重要功能。金融IC卡存储空间大、可拓展，并有智能芯片，可以在社保、医疗、通讯、交通、教育、购物、娱乐、水电煤缴费等领域实现行业应用，真正体现“一卡多用”的优势，为各类卡片充满的钱包“瘦身”。

相比于传统的磁条卡，金融IC卡具有防磁、防静电、防机械损坏和防化学破坏等能力，信息保存年限长，读写次数在数万次以上。