银行卡换芯时代EMV迁移冷思考及建议(2)

EMV卡片生产厂商技术应用创新不足：技术问题是制约EMV迁移的一个内部因素。目前，国内一些发卡机构的科技部门正积极地对EMV迁移项目进行研发和测试，以达到中国人民银行的规定标准。虽然国内的一些智能卡厂商大大提高了IC卡的安全性和质量，但相较国外的大公司而言并没有什么优势。首先，国外大公司拥有雄厚的财力，能够保证在技术研发上持续长久地投入;其次，国外的大公司拥有各自的研发中心，研发实力相对于国内的其他厂商要强。另外，在产品的多样性研发上，国内厂商是比较欠缺的。

国内芯片厂家的产品未能同步：在反复的比对中，我们了解了芯片卡的优点。芯片卡能够让银行卡的功能超越简单的支付工具，它们很快就能够完成一个微芯片经过编程可以实现的任何事情。其实，如果在生产这些芯片卡产品上企业能够打出自己的品牌，一旦芯片卡被大规模推广，无论对生产商还是国内的芯片卡发展来说，都将是一件十分有益的事情。因此，就目前来看，芯片卡产品能否与市场发展同步，也是EMV推广能否顺利进行的一大关键。

二、对我国银行卡实施EMV迁移的建议

2.1坚持先试点、后推广，先收单、后发卡，先贷记、后借记的原则

进行EMV迁移时先进行试点工作，为国内银行IC卡战略决策、各方面技术业务标准的可行性验证、银行IC卡应用等做好准备并积累经验。

EMV迁移的具体步骤应是先从能够受理国外EMV卡的收单业务开始，然后在适当的条件下发行符合EMV标准的IC卡，这样可应对国际卡组织的风险转移，减少损失，增加收益。

另外，在发行EMV卡时，应当先迁移风险较大、数量较小的贷记卡，后迁移风险相对较小、数量较大的借记卡，以降低欺诈风险。

2.2采取分阶段、按步骤实施的策略

第一阶段：2011年底以前实现受理环境的改造。对受理环境进行改造可以降低境内的外卡收单欺诈，避免卡组织将欺诈风险转移至商业银行。此外，收单系统相对发卡系统的改造成本较小。我国POS终端以每年增加一倍的速度增长，对存量POS终端可以加装IC卡的读卡器，新增的POS终端则采用支持IC卡标准的系统。ATM、CRM等自助设备成本较高，对于不符合IC卡标准的应逐步替代。全国的收单系统改造预计在2年内完成，这期间可以积累经验，为芯片卡的成功发行做准备。

第二阶段：2015年实现发卡系统的改造。随着国内EMV迁移的进行，制卡技术愈加成熟，届时全国的受理环境也已改造完成，我国具备了发行芯片卡的条件。一方面，根据新业务需求，可发行用于特殊业务需要的多应用芯片卡产品;另一方面，对到期换卡的用户和高端客户发行EMV卡和符合PBOC2.0标准的银行卡，以避免境外用卡的欺诈风险。

2.3理性看待成本问题

的确，动辄几百亿的代价确实让各家商业银行难以接受。但是我们分析成本不能仅仅就看两种卡的直接成本差额，而要用发展的眼光来衡量。

首先，一般来说，根据其物理特性，IC卡使用寿命平均在十年以上，而磁条卡标准寿命只有两三年，加上经常出现的消磁等非常规换卡，势必使银行需要一个较大的发卡中心和更多的业务人员。因此，从单位时间使用成本上比较，IC卡却比磁条卡更有优势。其次，从设备成本上看，IC卡的相关机具成本只要几百元，而磁条卡同类产品却需要几千元，IC卡具有明显的价格优势。

另外，由于IC卡机具机械部件少，因而使用寿命长，故障率低，这样整个系统算下采直接成本和运营成本差别十分巨大。再者，风险成本同样不容忽视，国内目前信用卡项目数量较大的商业银行，每年因恶意透支、欺诈等造成的损失往往都在数亿元人民币以上，平均到每张卡上，与比卡的成本几乎不相上下。最后，在交易成本上，IC卡可以进行脱机处理(电子钱包业务)，从而对通信的要求和成本大为降低。所以，总体看来迁移中所需成本最高及最大瓶颈其实是系统后台的建设和网络的改造，应该在这上面给予更多关注。

2.4充分利用资源，努力开创新的银行业务模式

全国20亿张和未来新增的银行卡都面临升级的现状，也给了各家商业银行更多的业务发展机会和重新瓜分市场格局的机遇。毕竟，谁领先一步，就有望在未来的市场中占据更主动的位置。但如何把自身的优势和IC卡的优势结合起来，开创新的业务增长模式，是各家银行当前必须积极探索的问题。

例如，鉴于IC卡相对于磁条卡充裕的储存空间，银行可以利用每张卡里丰富的客户数据为其制定更加个性化的金融产品与服务、推介各种新的增值服务以及开发应用丰富多彩的社会综合服务产品。IC卡的推广成功与否将更多取决于这张卡的使用是否便利、功能是否丰富等因素，如果这张卡的业务做得好，那么推动迁移的力量则会更多来自持卡用户和签约商家。

2.5加强管理，提高行业规范程度

从规范方面看，相关管理部门应加强合作，促进PBOC2.0与其他行业IC卡规范的兼容。从应用方面看，银行应与社保、交通、市政和商业等部门合作，促进小额支付应用的发展;从管理方面看，鉴于IC卡管理的复杂性，银行应建立独立的IC卡服务机构，以便于理清产权关系和与其他行业合作;从业务方面看，银行要根据IC卡安全性高、应用广泛的特点开发新的金融产品。

结束语：

就像每个人的成长总要伴随被磨炼时，无可避免的伤痛，在每一次社会的变革、产品的更新中，与此有关的每一个行业或机构，在拥有机会的同时都有可能与风险不期而遇。既然我们不可能拒绝成长，那么在一个大的科学技术浪潮中，所有的一切也不可能以我们自身的意志为转移。站在起点遥望未来，有关银行卡换芯的未来发展问题，无论是从技术研发方面考虑，还是着眼于产品的安全性能监测，我们要面对的挑战都很严峻。所谓任重而道远，在这一过程中，我们只能虚心学习并努力大胆的实践，力求精益求精，稳中求进!