银行卡换芯时代EMV迁移冷思考及建议

针对EMV迁移，中国已经颁布了中国金融IC卡2.0版本标准，并且建立了EMV检测实验室，与此同时央行也从政策上给予大力支持。2010年11月6日，中国银联总裁许罗德在出席“全国地方金融第14次论坛”时透露，磁条卡与IC卡的迁移对接时间表已经出台。在2015年前，中国将不再发行磁条卡，而全部改为IC卡。另据业内人士分析，如果能在2015年初完成银行磁条卡换“芯”，我国每年需要换芯的磁条卡与发行的新卡数量总和将达到7亿张左右。如此一来，这是否真的预示着IC卡时代的来临?在《卡技术与安全》2010年12月刊(总第114期)，本刊记者对中国银联董事、执行副总裁柴洪峰先生的采访中，通过柴总，我们对EMV迁移问题有了更深刻的认识。

柴总表示，未来金融IC卡的多应用是银行卡发展的趋势。因为金融IC卡除了本身具备高安全性外，还有存储容量大、多应用的优点，因此金融IC卡除了替换传统磁条卡的作用外，还可以加载非接触式通信接口，满足快速、脱机小额支付的需求，并且可以与手机支付有机的结合起来，为广大的手机用户群提供金融服务。为推进移动支付业务的发展，中国银联联合中国主要的银行、通讯运营商及相关厂商组建了“移动支付产业联盟”，定期召开交流讨论会，研讨移动支付发展方向。关于小额支付应用，中国银联正在积极拓展出租、交通、旅游、连锁快餐等有脱机小额支付需求的领域，争取为持卡人打造安全、快捷、便利的用卡环境。

一、EMV迁移冷思考

不管国际组织和中国政府推出何种政策，涉及到“EMV迁移”问题，不同行业、不同身份地位的人们站在不同的角度，所表现出的态度也不尽相同。很长时间以来，无论是否推行“EMV迁移”，在业内外，人们的观点都持有两面性。

1.1.中国推行EMV迁移的原因

外卡收单风险：国内的银行卡收单市场包括外卡收单和内卡收单。如果我国外卡收单不能按时完成EMV 迁移改造，国际风险责任转移政策一旦正式实施，受理国外EMV 卡所产生的风险责任将全部由国内收单银行承担，国内外卡的收单市场面临极大的政策风险和系统改造压力。

国际卡伪卡风险：随着国际上的银行业纷纷向EMV 迁移，伪造已迁移的EMV 卡的成本和难度将大大提高，而未进行EMV 迁移的纯磁条卡将成为伪卡集团的主要目标。国内银行发行的可在境外使用的一卡双币(或多币)国际卡将更有可能被伪冒且在境外被冒用。

国内市场安全需要：央行曾透露估算数据称，中国目前每年银行卡案件涉及金额在1亿元左右，并呈逐年上升趋势。根据一份2006年的相关统计数据，2006年中国共发生433起银行卡账户信息泄露事件，银行卡欺诈金额为1.84亿元人民币。这使EMV迁移的问题再次被提上议程。

金融创新需要：除了安全性更好外，较传统的磁条卡，芯片卡可能更好的支持综合功能和多应用。由于芯片卡存储容量大并具有自我运算、可以在同一张芯片卡上加载的功能，还可将接触式和非接触式两个芯片集成在一张卡片上，使一张卡同时具有借贷记、电子钱包及小额支付等功能，同时拥有支持个人信息管理、积分和忠诚计划等诸多附加功能。这些可以使发行芯片卡的发卡行更好的拥有产品竞争力和市场。

1.2.制约中国市场推行EMV迁移的因素

实施EMV迁移的成本较高：截至2009年底，我国银行卡保有量为20亿张，银行卡每年以30%的速度增长;联网POS终端保有量为220万台，同比增长50%;联网ATM保有量为21万台，同比增长28%。根据目前各家银行和中国银联对发卡和收单系统的改造进程情况，预计银行卡的整体EMV迁移完成需要10年时间。银行卡EMV迁移成本主要由四部分构成：卡片升级成本、终端改造成本、发卡系统和收单系统的改造成本以及宣传推广与业务培训成本。目前，国内银行磁条卡的制造成本和金融IC卡的制造成本依然居高不下，EMV标准的POS终端改造成本、ATM等多媒体自助设备单机改造费用、迁移设备的替换费用均是一笔可观的数字。而根据估算，EMV迁移成本的80%集中在后台升级改造和用户培训上，卡片和POS终端改造占20%。按此预测，整体的EMV迁移成本可能高达千亿元。

市场需求不足：国外EMV迁移主要是避免银行卡伪卡造成的欺诈损失。在我国，90%以上的持卡人选择了密码加签名的消费方式，相对来说安全得多。另外，银行建立了风险预警机制，可以对欺诈交易行为进行监测，对卡片交易限额和风险商户也进行了相应的控制和管理。我国银行卡伪卡风险在欺诈风险(包括伪冒、盗刷、商户风险)中占比最少，相对总风险(信用风险和欺诈风险)的比例也最小。中国的信用卡欺诈要比国外少的多，目前国内的伪卡欺诈率低于亚太区万分之三的平均水平，外卡收单欺诈率虽然高于国际水平好几个百分点，但由于外卡结算总量不算高，所以欺诈损失的绝对值也不大，这就造成了国内商业银行对银行卡换芯的动力不大。(责任编辑：admin)