大数据时代信用卡产业的发展方向(2)

戴兵对此表示，这主要是由于大环境下，市场成熟度不高，信用卡行业正处于快速发展时期，逐步走精益化管理道路。在客户细分方面，我国信用卡市场相对于数据挖掘技术成熟的美国市场来说，还存在一定的差距。同时，国内信用卡行业一直在致力于针对不同客户提供差异化服务的研究，已经探索性地向客户提供了精准化营销。此外，由于单个客户仅能体验到本人的感受，无法感知银行对不同客户提供的差异化服务，也导致了这种感受不明显。客户细分研究是一个循序渐进的过程，随着业务的不断发展，在不久的将来，信用卡行业一定会真正实现更有针对性的差异化服务。

全面提升信用卡业务

对于数据的积累非一日之功。同时，数据不是仅仅在于积累，更需要进行深度挖掘，提取数据背后的逻辑才是大数据存在的价值。

据介绍，光大银行(601818,股吧)信用卡中心利用数据挖掘技术也取得了较好的成果，2007年就已建立数据仓库，并以数据仓库为基础，开展了客户价值分层、客户生命周期管理计划、营销活动管理平台等项目。为进一步满足客户需求，提供个性化服务，2012年基于马斯洛需求层次理论，从客户不同层次的需求出发，系统性地提出信用卡客户的需求层次体系。此外，开发了大量数据挖掘模型，向客户推荐更合适的产品，有效拉动了业务的盈利能力，识别了风险客户，提早判断和锁定了风险，业务精准度显著提升。

光大银行信用卡中心将数据挖掘分析技术充分应用于包括系统、产品、客户服务在内的多个方面。比如在产品方面，为解决客户的资金需求，帮助客户从“人情债”中解脱出来，创新性地推出了“轻松及时贷”产品——乐惠金卡。乐惠金在客户中反响强烈，被亲切的称之为“及时雨”。同时推出的瞬时贷业务是一种审批便捷的信用卡服务，颠覆了有卡才能消费的传统模式。当客户产生信贷消费需求时可以通过移动电子营销平台——PAD现场办理申请，实时审批通过后，扣除相应的信用额度即可完成支付，而此过程仅需要20分钟，“瞬时办理”、“瞬时消费”，大大提升了客户用卡体验度和满意度。近期，为了满足客户的个性化需求，光大银行又推出了DIY信用卡，客户可根据自己意愿，制作本人的信用卡卡样，更深层次地为客户提供贴心服务。

浦发银行(600000,股吧)信用卡中心有关负责人对记者表示，目前，浦发卡中心已将数据分析应用于诸多方面，从精准营销到客户细分，从前端获取授信到贷后客户经营、风险管理，乃至整个信用卡中心的管理决策，数据挖掘及分析都紧密贯穿其中，起到了不可或缺的作用。尤其在以下几个方面取得了良好的应用效果。

首先，市场营销方面，数据挖掘和分析被应用和贯穿于活动项目管理整个过程中。其次，客户分层经营方面，借助数据分析技术根据客户的消费水平和动卡情况对客户进行分层，针对不同的持卡人采取不同的营销策略，并结合客户贡献度等方面制定针对性的客户经营策略，提供相应的产品和服务。第三，在风险管理方面，利用数据挖据及分析工具，建立申请风险评估模型，甄别风险客户，提高申请质量，降低坏账产生的风险；挖掘逾期客户数据，建立催收评分卡，对产生不同程度逾期和坏账的客户采取不同的催收措施，提高催收工作针对性。