围猎消费金融，银行开启新一轮信用卡争夺战(2)
总体而言，我国信用卡业务整体提升空间仍然很大，可以覆盖更多的人群，更深入的挖掘客户价值。
以信用卡人均持卡量为例，2008年仅有0.11张，到2017年增至0.42张，10年实现了3倍的增长，但与国外那些信用卡业务成熟市场相比，成长空间还很大，美国目前的信用卡人均持卡量为2.9张，对比我国目前的体量，还有近7倍的增长空间。
另一方面，我国消费金融市场需求很大。以开展不过数年的互联网消费金融业务为例，2012-2016年仅五年时间，互联网消费金融交易规模从18.6亿元增至4367.10亿元，年均复合增长率高达198%。
市场普遍认为我国目前信用卡市场覆盖的人群较少。根据工行信用卡用户人均持卡量为1.6张进行推测，5.88亿的信用卡发卡量对应的大概是3.68亿信用卡用户，所以，全国近10亿人可能没有信用卡，互联网金融业务的快速增长也反映出长尾客群的需求。但未来随着金融科技的发展和风控水平的提高，银行信用卡业务会覆盖更多的客群。
为什么说信用卡市场的蛋糕很美味呢？因为信用卡业务可以让银行闷声发大财。
例如，招行在2017年年报中公布的信用卡业务收入是544.51亿元，其中，信用卡利息收入395.38亿元，同比增长22.44%；信用卡非利息收入149.13亿元，同比增长31.75%。与此同时，2017年招行的营业收入是2208.97亿元。由此可见，信用卡业务收入占到整体营业收入的25%，撑起了招商银行2017年业绩的1/4片天啊！
其他上市银行虽未公布完整的信用卡业务收入，但我们可以从手续费收入来看一看信用卡非息收入部分的盈利能力。光大、中信、平安和民生四家股份制银行2017年信用卡手续费收入占营业收入的比重均超过了10%，对收入贡献比较大。值得一提的是，自2017年理财业务规模缩减后，非息收入中的代理业务收入减少较为明显，信用卡手续费的增长成为补缺的重要来源。
另外，信用卡业务的利息收入部分虽然没有公布，但从信用卡贷款的规模占比也能看出信用卡业务利息收入对营业收入的贡献度不低。对于上市股份制银行而言，信用卡贷款占全部贷款余额的比重基本都在10%以上，平安银行甚至超过了15%，所以信用卡利息收入也是银行的重要收入来源之一。
各银行信用卡业务“跑马圈地”有新招
从目前的趋势看，银行当前扩张信用卡业务，不再是单纯依靠传统地铁、校园、商超等线下渠道的铺设，而是通过网页、手机APP、微信公众号等线上渠道拓展信用卡业务，换句话说，金融科技的发展在提高办卡效率、提升客户体验方面收效显著。与此同时，营销手段也从礼品赠送，转而与线上流量平台合作，发行跨界信用卡，直接嵌入消费场景，为客户提供更多的权益。(责任编辑：方向)
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