金融科技助推中小银行向大零售转型

根据2017年上市银行的半年报，上市银行的净利润基本实现了正增长，其中贡献度最大的业务是零售金融业务。高度重视并加快零售金融转型，成为严监管环境下多家银行的共同选择。

不过，对于更多中小银行来说，零售转型可谓“知易行难”。现阶段，中国中小银行的转型之路到底该往何处走？近日，在兴业银行、上海银行和大成基金承办的“中国中小银行发展论坛”上，发布了《中国中小银行发展报告(2017)》(以下简称《报告》)，并给出答案。

《报告》指出，中小银行发展面临的主要挑战有资本金补充不足、金融科技的冲击以及经济中高速增长需银行业ROA(资产收益率)最低需达到1%的压力。

“未来五年，中国经济可能微热，在名义收入效应的驱动下，中国经济会超出市场预期。中小银行大零售会再次迎来一轮‘黄金发展窗口期’。受补充资本金难度加大的约束，国有大行在零售领域虽有规模优势，但不会出现‘赢者通吃’局面。但当前中小银行普遍存在战略摇摆、路径不清、对公艰辛、同业纠结、市场迷茫、资本不足的问题。”《报告》称，“到2022年，银行业大 零售市场整体规模将约达到100万亿元，中小银行将面临新增约30万亿元规模的大零售市场。中小银行应通过并购互联网金融公司，充分利用其平台渠道、大数据等优势，形成大零售生态圈，更好地服务实体经济。”

全国人大财经委委员李礼辉总结道，新的大零售金融市场特征是“银发族领跑，草根族攀升；价值比颜值重要，效率比利率重要；零距离直接金融，多维度跨界服务”。他建议，中小银行需以价值为纽带，联合发展；以效率为核心，融合创新。

以招商银行为例，其在2013年率先提出“一体两翼”“轻型银行”的转型战略。经过几年持续转型，招商银行告别了规模依赖和速度情结，围绕“轻资本、轻资产、轻经营、轻结构、轻管理、轻文化”六个方面打造“轻型银行”。在零售金融方面，零售作为“一体两翼”战略支点，作用不断凸显，截至今年上半年，招商银行零售客户数达9733万户，较上年末增长6.89%；零售客户总资产达58983亿元，较上年末增长6.65%。

“科技将从根本上颠覆银行的商业模式，重塑金融的商业逻辑。在未来转型发展的道路上，银行要拥抱金融科技的变革，积极探索新科技的应用，重塑传统零售银行。”招商银行首席经济学家丁安华介绍，招商银行将自身定位于“金融科技银行”，将Fintech(金融科技)作为下半场转型的“核动力”，持续加大创新投入，并充分利用大数据、云计算、区块链和人工智能等新技术。

恒丰银行研究院执行院长董希淼表示，对于一些零售业务占比较低的银行，需在“大零售银行”的理念下进行全面布局，建立“大零售”体系，对于经营区域受限、获取客户困难的小型银行，有必要引入助贷。

“零售银行业务说轻很轻，说重很重，因为它在发展初期需要有网点布局以及大量人员投入。助贷能帮助零售业务更加轻型化，帮助银行降低成本，更快、更方便地获取客户。引入助贷时，更好地结合网点的作用，有助于零售业务积极稳妥的转型。”董希淼说道。(责任编辑：方向)