信用卡商城疲软 民生电商是银行新突破点(2)

银行涉足电商是发展趋势 但模式尚不成熟

但是，当下的中国，银行依然是整个社会金融体系的中坚力量。我们几乎每个人都拥有银行账户，但未必每个人都会使用互网络交易。互联网既然可以挟用户而与银行竞争，银行为什么不能利用互联网而将竞争的主导权夺回呢？

银行涉足电商领域，正是为了培育自身的网络用户，从而开发基于互联网的金融产品。在为客户提供增值服务的同时，获得客户的动态经营信息，或许是银行共同的驱动力。尽管从目前来看，银行做电商很‘烧钱’，但随着时代的发展，企业几乎不能没有线上业务，并且开展业务的企业也必然会越来越多。

但是和专业电商相比，目前银行自身的电商模式并不成熟，存在技术滞后、人才和物流缺失、供应链管理能力较弱、用户体验较差等问题。此前成立的银行系电商并未达到预期的效果就是例证，此次民生银行牵头成立独立法人的电商企业，正是这一理念付诸实践的又一次尝试。

民生电商 新切入点新尝试

目前，民生电商的定位尚不明晰，民生银行在之前发布的招聘启事，是这样对其描述的，“公司致力于“融合民智，联合民企，服务民生”为出发点，以建设形成基于中小微客户需求，有机融合电子商务与金融活动，实现产业链交易高效撮合的一流市场化平台为基础，向中小微企业及个人提供完善的信息平台、服务平台、撮合平台、做市平台等综合性电商和金融服务。”

民生银行则是小微贷款领域的“领军者”，其通过产业链和商业圈做金融服务的模式被多家银行仿效。截至2013年一季度末，民生银行已经有超过110万户小微客户，这些客户大多分布在某一条产业链的上下游，例如交通、物流、钢贸、石材、茶叶、渔业等，民生银行在这些产业链拥有强大的话语权。

今年2月，民生银行董事长董文标在接受媒体采访时曾表示，民生银行确实打算打造电商平台，但并不希望把电商平台做成传统银行的电子化，也不必追随阿里的脚步，而是利用民生在金融和小微方面的优势，创造新的商业模式。

董文标在说这些话的时候，阿里的“余额宝”还没有出现。6月“余额宝”一经上线便展示出巨大的潜力，据海通证券报告，余额宝潜在规模约为1600亿元。这无疑对银行的零售存款业务带来巨大冲击。余额宝上线不久大放光芒后，有消息传出巨人网络准备在网游行业推出类似于余额宝的“全额宝”，意在进军网游金融业。而巨人网络董事长史玉柱正是民生银行的七大非国有股东之一，难免让人猜测巨人网络的全额宝并非巨人此前所说的是一项网游消费增值业务，也很有可能是给民生电商进军互联网金融用的产品。

当然，简单的复制“余额宝”肯定是很难成功的，银行与阿里等互联网企业的用户习惯存在较大区别，民生电商只有直接利用民生银行庞大的中小微客户规模和牢固的客户关系基础，才有可能打造出一个有自己特色的互联网金融。

总之民生银行也加入了银行做电商的队伍，其电商平台将把民生银行的小微金融和产业链金融搬到线上。而在近日，工行也传出消息要搭建综合电子商务平台。不管怎么说，这也是银行业在信用卡商城疲软后的又一次电商化尝试，值得鼓励。