加息后五年期以上贷款利率破“7”

央行7月6日晚间宣布，自2011年7月7日起，上调金融机构人民币存贷款基准利率，其中一年期贷款基准利率将提升至6.56%，其他各档次存贷款基准利率相应调整，五年期以上贷款基准利率突破7%关口。“又加息，这下不知道我的房贷月供又增加了多少。”家住雁滩的王先生从银行贷款30万元20年按揭了一套住宅，他得知消息后这样问记者。记者来到工商银行甘肃省分行营业部财富管理中心，该中心金融理财师王小龙为王先生解疑释惑。

银行未现“还贷潮”

央行今年来第3次加息，作为普通市民来说，最关心的是房贷每月要多还多少，要是不划算的话还不如提前还掉。当日记者从市内各大银行采访时了解到，目前尚未出现提前还贷潮。

银行工作人员表示，每次加息后，到银行咨询的市民比较多，但真正提前还贷的却不多。王小龙提醒广大市民是否提前还贷，贷款者应考虑好自身的具体情况。首先，今年由于国家货币政策的影响，整个信贷额度比较紧张，全国各地各家商业银行首套房贷利率几乎已没有优惠，所以，对于之前获得7折优惠的老客户来说，尽管有加息的压力，信贷利率的优势仍然明显，不必急于提前还贷。对于使用等额本金还款法，且还款期已经达到1／4的客户，由于在月还款构成中，本金开始多于利息，如果这个时候进行提前还款，那么所偿还的部分其实更多的是本金，这样就不利于有效地节省利息；如果是进入还款期后期，那么更没有必要用一笔较大数额的资金进行提前还款。

利率仍低于CPI涨幅

对王先生的疑惑，王小龙给他算了一笔账，贷款30万买房以20年计算按揭多缴35.95元／月。以A先生贷款30万元，贷款期限20年，选择等额本息还款为例，在央行此次加息以前，五年期以上贷款基准利率为6.85%，月供金额为2298.96元。利率调整后，五年期以上贷款基准利率为7.05%，A先生的月供将增加到2334.91元，也就是说，月供将增加35.95元。

王小龙告诉记者，央行此次加息仅在一定程度上起到了稳定储户心态、缓解社会通胀预期的作用。5月CPI上涨5.5%，本轮加息之后，一年期定存利率还是低于CPI涨幅。客户可以考虑多种理财渠道来实现财富的增值。一是可以进行基金定投，每月最少可以拿出200元，长期也能获得不少收益。另外各家银行近期也发力推出短期产品，这些产品理财时间更灵活，到期收益率也很可观。

定存超30天不用转存

加息对于缺乏投资渠道的百姓来说的确是个好消息，基准利率上调0.25个百分点，相当于10000元的一年定期存款，能多得到25元的利息。但一些中老年客户仍觉得转存能使资产增收，纷纷去银行排队转存，其实有些客户的存款是不适合转存的。

王小龙表示，转存简单来说就是客户取出此前存在银行的定期存款，再重新存入银行，以此享受调高后的新存款利率。但是客户不要因为加息而盲目转存存款可以按下面公式计算提前支取存在银行的定期存款是否划算，公式为“转存时限＝360天×存期年限×（新利率—原利率)÷（新利率—活期利率)”。套用公式可以算出，1年期定期存期的合适的转存天数是30天，也就是说，已经定存超过30天的，就不用考虑转存了，不然不仅得不到更高的利息，还降低了利息收益。同样的道理，3个月定期存款、6个月定期存款、2年期定期存款、3年期定期存款和5年期定期存款的合适转存天数分别为9天、16天、46天、60天、90天。面对加息，市民还是应该理性对待，抑制住马上转存的冲动。就如何进行理财，可以咨询银行的理财师，进行精算，争取实现利益最大化。

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