BAT能解决银行小微的哪些大问题？

本文原标题：《当AI遇上金融：BAT能解决银行小微的哪些大问题？》

在互联网企业和传统商业银行合作深化的未来，我们也期待这些互联网企业对于传统银行的贡献能够突破传统的助贷模式，带给传统商业银行金融产品在设计理念上根本性的变革和企业运营上持续性的优化。

11月16日的百度世界大会上，百度掌门人的李彦宏将当前这个时间节点解读为人工智能（AI）的“黎明”，意味深长。对于在商言商的企业家而言，“黎明”的到来在于看到可以商业化的模式，研发的长期投入有望得到丰厚的汇报。百度高级副总裁朱光在当日的智能金融论坛上明确表示，金融在百度AI五大版图中将成为第一个成功实现商业变现化的场景。话音刚落，百度与中信银行合作打造的国内第一家独立法人的直销银行——百信银行正式宣布开业，百度金融的AI输出能力有了落地的崭新实体。人工智能使信息技术在金融领域的价值从渠道和平台真正走入了商业核心。

国内AI的大旗最早由BAT扛起，各大独角兽企业纷纷跟进，黎明期的角逐已然波涛汹涌，并迅速向金融领域全方位渗透，推动着金融服务的全方位自动化和智能化。

从海外经验来看，AI对于金融的变革早已成果显著，直接的视觉效应是机器对人的替代，基于AI技术的聊天机器人和虚拟助理已经推动北欧的商业银行在过去的十年内关闭了大约30%的线下实体网点，而从2016年至今，包括贝莱德集团、德意志银行、瑞士信贷、荷兰ING银行等全球重量级银行纷纷展开裁员计划， 30%的职位有望被“被直接自动化”。AI之风吹过，传统金融迎来了做减法的时代，持续压缩存量网点和人员，开始接受和采纳依托技术拓展业务的新逻辑。

对于国内的商业银行而言，变化似乎没有来得如此显著，但与互联网巨头就基于AI提升信贷服务的全方位合作恰得其时。今年3月国务院《政府工作报告》明确“鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部”，截至6月末，工、农、中、建、交五大国有商业银行总行普惠金融事业部均已正式挂牌。然而，承担一定政策性任务的大行在开展诸如小额信贷等普惠金融业务，仍面临如何有效解决收益覆盖成本（静态维度）、收益风险相匹配（动态维度）这两个问题。与互联网企业开展人工智能合作给商业银行带来了机遇新的技术以一种商业可持续性的模式切入小微金服的难得契机。

第一，AI的应用有效控制成本，解决收益覆盖成本问题。

银行之所以不愿意做小微，原因在于小微单笔授信额度太小，与大额授信相比所走的项目开发流程以及信贷流程又差不多，因此在传统经营模式下小微业务的“性价比”远远低于和所谓“大客户”相关的业务。

人工智能的应用有望颠覆传统的经营模式，将小额信贷的人海战术理念转向以智能算法和“机器人”，系统开发及相关软硬件的采购虽然初期投入很大，但信贷规模的扩张有望不断摊平投入成本，平均成本增长曲线呈现明显的递减趋势。因此，信贷规模的扩张不再意味着人员投入的同比例增长以及管理成本更高速的扩张，对掌握金融科技核心技术的企业来说，小微业务的利润率水平有望在合理成本下得到持续提升。(责任编辑：方向)