互联网保险商业模式探讨
本文原标题：《互联网保险商业模式探讨：其最重要方向将是产品》
掩盖在保险快速增长的现象之后，是保障类保险逐渐的崭露头角，保费结构在悄然优化中。
保险，是分摊意外事件损失的一种财务安排，这种规划人生财务的工具在发展过程中朝两个方向演绎：第一，提供风险保障——生病了、死了怎么办？与之相关的就是意外险、健康险、定期寿险等产品；第二，提供生存保障——活的太长没钱花怎么办？这类业务实际就是资产管理业务。前者是保险公司独家特许经营，其他金融机构不能参与竞争；而后者其他金融机构的产品有较强的可比性和替代性。
人有趋利避害之心，但趋利往往是主动的，避害却是被动的，所以纯粹保障的产品难卖，而粘上有收益的产品却大受欢迎。由于2015年保险公司投资收益率较高，保费滞后投资一年反映，2016年寿险产品快速增长；而在利率下滑的大环境下，万能险与投连险很好的迎合了用户的需求，2015年新增保费8325万元，2016年上半年新增保费8648亿元。
种种因素刺激下，2015年保费收入增长20%，2016年上半年保费收入增长37%。但值得注意的是，分红类寿险受益于高投资收益率的影响在逐渐消逝，过于强调“投资”而非“保障”功能的万能险导致保险公司为扩充规模从而短钱长配，已经招致监管层今年3月和8月连下两道金牌遏制，这两大驱动市场的成长因素都不可持续。而有另外两类产品，一个是普通寿险（相对于分红险，是更强调保障功能的），2015和2016H1的增速分别是57%和79%；一个是健康险（纯保障），2015和2016H1的增速分别是70%和89%，掩映在整体市场37%的增速中，两者的增速并没有吸引市场太多关注。但他们并不依赖投资驱动，且增速逐步加快，势必在未来扮演愈发重要的角色，我们认为这主要还是归结于居民保障的需求的觉醒，这种不可逆转的觉醒将成为行业长期的增长的动力。
互联网保险渗透率在5%，2020年有望较现在有4-17倍增长
自2011年以来，互联网保费规模从32亿元，4年的时间翻了69倍，2015年收入高达2234亿元，渗透率达到了9.2%。然而，拆细来看，1466亿人身险中83%即1219亿都是万能险/投连险；768亿财险中81%都是从官方渠道卖出来的车险。总而言之，真正来自纯粹保障型/互联网/创业公司贡献的量仍非常有限。即使考虑到今年的增长，渗透率应该都还在5%左右。
站在5%渗透率的爆发前夜，我们综合考虑保险行业的正常发展和互联网的渗透率，估计在2020年，行业规模有望达到4000亿到1.75万亿，较2015年有4-17倍的增长。
相比互联网金融2014-2015年在资本市场的火热，互联网保险创业公司的融资也只是刚开始。(责任编辑：方向)
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