庾力：低成本为手机银行的优势(3)

就市场状况来说，手机银行无论在市场环境、产品服务、营销推广，还是在用户的各方面都不成熟。刚才我已经跟大家介绍了，国际上许多落后的国家，他们经济不如我们发达，但是他们在微型金融或者小额信贷，因为我过去一直做微型金融，也曾经去过孟加拉，微型金融、小额信贷往来很多落后国家其实比我们成熟和先进，我们反倒比人家还落后一些。

各家商业银行、移动运营商、第三方支付商，都在忙于抢占先机，争抢市场地位和份额，竞争也在日益行取。而统一的行业标准尚未建立起来，行业标准是指由我国主管部委发布，在该部门范围内统一使用的标准，涉及手机银行的行业标准主要有：业务流程的认定、安全认证和行业服务标准的统一等等。行业标准的制定是保障业务合法性、防范风险的重要因素，当时也有人问我们，说以后监管、行业标准这些都谁管呢？我们想各司其职吧，比如人民银行也有职责，银监会也有职责。还有手机使用的不方便，比如网络和手机功能不稳定，手机间兼容性差等等，还要加强手机的安全保障，深入挖掘用户的需求、提升用户使用体验。

第四部分，重点要向农村地区推进。向农村地区推开手机银行业务是一个难点，但是也是一项改善农村金融服务的一项重要措施，目前各家银行开通的手机银行业务基本上是针对城市人群。那么，城市银行网点多、服务方便，许多人使用计算可以用网上银行，另外ATM取款机也多，在农村则不然。上次我们开研讨会很多专家就说，农村的信息来源基本上就是两个：手机、电视，怎么能充分利用好手机？这是一个很有潜力的市场。

目前在农村的金融机构，有农村信用社、农村商业银行、邮政储蓄银行、村镇银行、农村资金互助社，这些都是在农村的微型金融机构，现在还有一些贷款机构，它不是金融机构，但是也是放款的贷款机构，也是大家都知道小额贷款公司，2011年8月末全国的小额贷款公司已经达到了3600家，这也是很大的市场。

在微型金融机构开展手机银行业务方面，印度、巴基斯坦、蒙古、肯尼亚、玻利维亚等国都有非常成熟的经验，这本《通讯》的最后一篇文章我们介绍了微型金融国际经验的案例，大家也可以看一看。从国际经验来看，微型金融机构开展手机银行业务的好处：第一，能为客户提供更好的服务；第二，降低金融机构和客户的成本；第三，提高客户和银行的交易效率；第四，推动贷款偿还和储蓄业。

因为时间的关系，我今天就跟大家介绍一些我们最新研究的成果，谢谢大家！