庾力：低成本为手机银行的优势(2)

第二部分：国际经验。因为我也去过一些国家，看了手机银行在国外的一些运用情况。我们总结起来看国际的经验，从全球手机银行的业务发展现状看，韩国、日本的手机十分普及，原因是电子通讯产业发达，手机文化深入人心，透视允许电信业和金融业跨业经营，因而在手机银行这一领域发展较早、较快，一直处于领先地位，韩国和日本在全球是处于领先地位的。那么，一些发展中国家，如巴西、委内瑞拉、巴基斯坦和印度等，由于银行网点覆盖率较低，基础设施建设落后，因而手机银行需求很大，市场发展势头较好。因为我去过南非、菲律宾、印度这些国家我都去过，我也看到他们用手机从事银行业务的操作，确实他们是比我们成熟的。而欧美国家相对落后一些，因为在美国支票业务非常发达，所以他用信用卡、银行卡的比率相对要低一些。

比如说在韩国，韩国移动业务飞速发展的关键，在于韩国银行业对移动银行业务的高度重视，几乎所有韩国的零售银行都能提供手机银行业务，由于韩国拥有手机的人数比拥有电脑的人多，银行纷纷期盼手机用户投入移动银行的使用行列，这将为银行节省大量成本，因为手机处理业务所需的花费仅为面对面处理业务费用的1/5。同时，移动运营商也获得了新的利润增长点，消费者已经把手机为信用卡使用。例如，有几万家的餐馆和商店拥有能从手机通过红外线读取信用卡信息的终端，顾客能够通过手机进行消费。日本，日本移动银行业务发展中最大的特点，就是移动运营商利用在产业链中的优势地位，整合终端厂商和设备提供商的资源，联合银行提供移动银行业务，高度重视手机银行的安全管理，交易的信号经过了多重的加密，这是日本移动银行非常好的一个特点，非常重视安全性。日本的手机支付用户超过6000万，占人口的50%，日本的人口目前是1.25亿。

欧美国家由于传统银行业务非常发达，所以消费者对移动支付、移动汇款等新兴业务的需求不是很急切，例如在美国借记卡和手机银行等业务发展相对迟缓，但是有专家认为一旦政策和技术等市场环境成熟，发达国家将成为移动银行主力军，因为无论信用体系完善程度、经济活跃程度，以及庞大消费需求，都是发展中国家无法比拟的。

菲律宾，在菲律宾通过传统银行完成一笔业务的成本为2.5美元，而通过手机银行完成相同业务一笔业务的成本仅为0.5美元。在秘鲁，秘鲁现在银行估算，通过传统银行完成现金交易的成本为0.85美元，而通过手机银行完成现金交易的成本仅为0.32美元。巴基斯坦，卡拉奇的计算得出，建立一个银行网点是银行代理点成本的30倍。肯尼亚，因为时间的关系我就不再具体的介绍了，比如肯尼亚等一些国家，南非，他们都有很好成熟的经验，我这里就不再介绍了，大家都是这方面的专家，都有机会出国去看一看。

总结国际经验，从国际发展经验来看，广大发展中国家的农村和偏远地区人口是使用手机银行的一个主要群体。手机银行解决了农村银行网点少、金融服务不足等问题。低成本可以使发展中国家的贫困人口有能力享有正式的金融服务。就是从这一点，中国人民银行为什么现在要探讨手机银行在中国的发展呢？为什么要积极的推进手机银行在中国的发展和普及呢？就是因为我们现在要推动农村金融体制的改革，要完善农村金融服务，我们想手机银行是在农村的一个新的金融服务的创新。我今天也带来了期刊，刚才林峰也跟我说都没了，大家都拿去看了。这也是我们中国人民银行研究局现在编写的第一期《移动银行通讯》，我们想这是一个平台，我们想和在座的各位领导和专家多多交流，共同推动移动银行在中国的发展。最后我还是要讲重点要向农村地区推进，农村地区的市场实际上是很广阔的。作为我们交流、宣传的平台，认知度在中国目前还不是很高的，这也可以作为一个宣传的平台。

根据世界扶贫协商小组和世界银行集团、国际金融公司的联合研究结果，全球至今仍有147个国家的30亿人口未能接受到银行服务，按照目前移动银行的建设速度和手机银行的使用率，其中3.6亿低收入人群到2012年将使用手机银行服务。

第三部分，我国目前情况。刚才我已经说了，我国目前开展的手机银行业务模式主要是以银行为主导的模式，各个商业银行在不同的侧重点都推出了手机银行业务，比如说大家都熟知的中国建设银行(601939)、工商银行、浦发银行(600000)、招商银行(600036)等等很多银行，现在都是方兴未艾。

我们人民银行研究局最近在济南，利用济南分行的力量，最近在山东省范围内做了一个问卷调查，问卷调查显示，工商银行和建设银行的手机用户最多，这在山东省范围，分别占29.6%和29.28%，二者共同用右手机银行市场份额的60%左右。股份制商业银行里面，招商银行手机银行用户最多，占15.58%。城市商业银行的手机银行业务虽然开展较晚，但显示出了较快的发展速度，占4.67%，已经超过了浦发、光大和民生银行(600016)。

人民银行也在积极的推动手机银行的普及和发展，刚才我已经跟各位领导、专家介绍了，人民银行科技司积极帮助商业银行开发软件，提供技术服务，目前在宁波试点，人民银行研究局和世界银行集团国际金融公司也联合组织召开了2010年中国移动银行年会，从2010年10月份我们又开始推出刊物《移动银行通讯》季刊。总之，我们想为手机银行的发展、普及提供一个平台，如宣传的平台、交流的平台和信息共享的平台。人民银行内部有支付司、有科技司、有研究局，总的来讲，人民银行内部的不同司局，在共同的为手机银行发展作出贡献。那么在人民银行之外，工信部和各个运营商、商业银行等等各个方面，也从不同的角度、不同的侧面，也为移动银行的发展作出贡献。

现在我们粗浅的认识，我们都不是专家啊，目前手机银行发展主要的问题：第一，公众认知度并不高，拥有手机的人数和接受手机银行服务的人数不相匹配。现在手机的普及率是67%，但是有多少人用手机银行业务服务呢？农村比城市认知度就更低了，比如像我，我实际上还是在北京市在中央机关工作，也属于白领吧，但实际上我的手机也就是用通讯，打打电话，也没有用手机银行的服务。可想而知，农村用的人数就更少了。第二，法律法规还不完善，比如说很多基础性的问题，电子签名、用户隐私保护、资金安全保障，等等这些，人们想使用手机银行的客户、消费者，实际上最关心的就是我的资金安全问题，法律法规应该重点在这些方面做些约定，如何保证资金的安全。(责任编辑：admin)