人保财险副总裁：物联网时代的健康管理与保险

现代社会的一个重要特征是技术创新不断推动生产力发展方式的变革，从而不断地提高生产效率，与此同时，改变人们的生活方式，推动社会的进步。因此，我们需要从技术创新的角度去思考行业发展的方向。就未来而言，信息化将成为技术创新的核心要素，而信息化发展的主要特征可以概括为“三个更加”，即更加透彻的感知、更加全面的互联互通和更加深入的智能化。笔者认为，物联网技术将成为体现“三个更加”的典型实践，而这种实践在健康管理与保险领域具有广阔的应用前景，物联网将带来健康管理与保险的革命性变化，为此，保险业需要高度关注，深入研究，并积极开展创新与应用实践，努力将技术成果转换为生产力，继而转化为行业发展模式创新的契机与动力。

一、健康管理与保险的特点及瓶颈

随着社会的发展和进步，社会财富的增加，人们生活水平的提高，平均寿命的提升，特别是“健康即财富”的观念深入人心，使得健康管理与保险成为社会和经济的焦点和重点。但从统计数据看，全球健康管理的情况并不令人乐观，每年有3500万人死于慢性病，占所有死亡人数的60%，估计到2015还将增长17%。发达和发展中国家有10亿人体重超重，中低收入国家有80%患有慢性病。全球糖尿病患者在过去的30年翻了一番，达到了3.5亿，而研究表明，80%的慢性病均是可以预防的。

当我们关注和研究一个国家的健康管理时，其背后是一个国家的卫生管理绩效问题。在一个社会发展和进步过程中，卫生管理资源的供给与需求总是处于一种矛盾中，一方面是人口的增加和老龄化，发生疾病的几率提高，健康标准和需求的提升，另一方面是医院、医务人员、病床、设备和器械、药品的相对短缺，因此，总体趋势是供不应求。

那么如何破解这种供需矛盾？从各国的实践看，大多是从体制机制入手，希望通过各种医疗制度改革，破解难题。但客观地讲，大多数国家的医疗体制改革均收效甚微。笔者认为：体制机制固然重要，但从深层次看，应当着眼破解健康和医疗管理的一些基础性和关键性的矛盾。这些矛盾不解决，体制机制层面的问题也难以彻底解决，而只有在体制机制层面的问题与基础和技术层面的问题解决之间形成一种良性互动，才能够走出一条综合治理的成功之路。

在解决医疗体制改革问题，提升卫生绩效的过程中，我们面临着“看病难，看病贵”这两大难题，而在这两大难题的背后是三大瓶颈问题：一是基于专业的信息不对称。由于信息不对称，使得医疗方案的科学性、合理性和有效性难以保证，或者说至少是给不科学、不合理留下了空间和可能，同时，也难以进行有效监督。由于信息不对称，使得药品生产与流通成为暴利行业，并成为“看病贵”的主要推手。二是社会医疗资源利用效率。医疗资源效率主要体现为时间效率，病人和医务人员均不得不在交通和等待上花费大量时间。同时，也面临着一个资源有效配置问题。三是治疗方案的针对性和有效性。这是一个相对隐性的问题，由于各种因素，医院能够提供给病人的治疗方案，特别是提供的药品配方和计量单位是相对统一的，这种相对统一性与病人及其疾病的个性需求之间存在一定的差异，这种差异就造成了卫生绩效的隐性低下。

破解三大瓶颈问题的一个基本思路是应通过基于新技术创新应用，提供有针对性的解决方案，并与体制机制解决形成一种良性互动，其中基于物联网的创新应用具有非常广阔的前景。

二、物联网技术的特征

物联网概念最早出现在上个世纪九十年代，但由于认识和技术的因素，并没有得到应有的重视。直到近几年，随着一些核心技术的突破，使得应用的技术成熟度大幅度提升，物联网受到人们越来越多的关注，在生产和生活领域的应用逐步展开，并取得了很好的效果。

物联网顾名思义是将“物”联系在一起，是一个基于互联网、传统电信网、有线电视网、电网等信息载体，让所有能够被独立寻址的普通物理对象实现互联互通的网络。物联网是一种非常复杂、形式多样的系统技术。

从结构上看，根据信息生成、传输、处理和应用的原则，通常可以将物联网分为四层：感知识别层、网络构建层、管理服务层和综合应用层。1)感知识别层。解决前端感知这一核心问题，是联系物理世界和信息世界的纽带。感知设备为信息自动生成设备，目前常见的有GPS、智能设备、RFID(非接触射频识别)、各种传感器等。2)网络构建层。解决把下层(感知识别层)数据接入互联网，包括广域网、城域网、个域网和局域网等。3)管理服务层。其背后是一个数据中心的概念，包括了搜索引擎、智能决策、信息安全和数据挖掘等功能。4)综合应用层。解决集成应用问题，核心是提供一个基于应用的解决方案，具体可以根据需求体现为智能电网、智能交通、智能物流和智能监测等。

从技术上看，物联网技术在应用层面具有以下特点：1)感知识别普适化。作为物联网的前端，感知识别核心是要将传统分离的物理世界与信息世界联系起来，将物理世界信息化。而物理世界是广泛和多样的，这就要求感知识别具有广泛和普遍的适应性。2)异构设备互联化。由于客观和历史的因素，互联网的设备存在硬件与协议的差异，因此，通过网关技术实现异构网络之间的互联互通是前提。3)联网终端规模化。物联网的重要特点是“物”的广泛联系，因此，未来每一件物品均应当具有通信功能，并成为网络终端。当各类“物”被广泛终端化之后，物联网就“水到渠成”了。4)管理调控智能化。物联网将大规模的信息终端高效地联系起来之后，通过海量存储和搜索引擎，就能够为各种上层应用提供了可能，并实现智能化。5)应用服务链条化。物联网应用的一个重要特征是能够提供“链条型”服务，即可以按照价值链、产业链、生活链展开管理和服务，最典型的应用是物流管理，实现了对商品流通过程中各种状态的动态管理。(责任编辑：admin)