关于国内金融IC卡多应用探讨

一、金融IC卡迁移与金融IC卡多应用

自2005年PBOC2.0规范发布以来，国内的金融IC卡迁移一直较为缓慢，截至2010年底，我国金融IC卡发卡量累计仅有900万张，并且这些卡多数为银行的试点发行，鲜有大规模发行的成功案例；与此形成鲜明对比的是人口不足800万的港澳地区，其金融IC卡发卡量累计已突破1000万张。造成这一现状的原因是多方面的，首先是前些年商业银行对金融IC卡迁移的重大意义认识不够、政策的约束力和驱动力不足；其次是我国金融IC卡基础设施的建设，特别是受理环境的升级需要时间；还有一个重要原因是商业银行普遍希望通过在金融IC卡上加载多应用来增加发卡收益，而在实际项目中，真正的“杀手级应用”少之又少，已实施的项目中不少应用因为规划过于“超前”而没有真正应用，打击了银行的积极性。综上，2011年之前多数银行在金融IC卡迁移的决策上处于观望状态。

进入2011年，随着央行发布《关于推进金融IC卡应用工作的意见》，国有大型银行率先发力，其他中小商业银行积极跟进，一时间金融IC卡迁移项目遍地开花，这些金融IC卡多数以行业联名卡的形式发行，走在金融IC卡迁移前列的银行或已完成、或已启动了行业应用的规划、产品技术标准的制定，但在实际项目上却又碰到这样或那样的问题。业内普遍存在两个疑惑：如何实施好金融IC卡多应用项目？银行应该选择怎样的金融IC卡产品？以下我们就这些问题进行探讨。

二、当前金融IC卡多应用推广中的问题

1.商业模式与项目协调问题

金融IC卡多行业应用的推广中普遍存在商业模式不清晰、项目管理责任不清的情况，导致项目规划和实施过程困难重重，所谓的“三分技术，七分协调”正是对这类问题的总结。许多市民卡、一卡通项目都因为没有很好的商业模式，导致银行或其它行业应用服务提供商缺乏参与的热情，也有的项目因为没有政府部门的积极协调而艰难前行。还有一个例子是在银行内部，从技术角度看，一张金融IC卡完全可以实现持卡人在同一家银行的各项业务一卡通，包括借记卡、信用卡、网上银行、电话银行、手机银行等相关的业务，仍而由于没有统一规划和协调，国内还没有出现真正的基于金融IC卡的银行一卡通产品。

2.标准的多元化成为多应用推广的绊脚石

要大规模推行金融IC卡，技术和产品一定不能成为制约因素，然而在当前的市场环境下，技术和产品确恰恰成为了一个问题。目前IC卡技术标准存在2个极端：一方面一些规模小或较新的行业应用（如电子票应用、优惠券应用）面临无标准可依的状况，这给IC卡产品开发、项目实施带来一定的困难；另一方面，大规模发卡的行业或地方都有自己的标准，以交通卡为例，一些地方有自己的交通卡地方标准，且相当一部分标准并不是一个开放的标准，可以说这些标准虽然统一了自己的行业或地区应用，但不能与其他行业或地区互联互通、共享数据，也树立了一道技术壁垒，导致市场上符合要求的产品较少，不利于市场竞争，也卡住了“一卡多用”。

此外，当前国内一些银行探索金融IC卡多应用时，业务部门从应用、管理、操作等角度出发提出了一些合理的应用需求，但符合当前行业规范的产品却无法满足要求。在需求驱动下，厂商只能修改产品，这就导致原本标准的产品可能存在针对不同项目的修订版本，这种做法一方面存在技术风险，另一方面会增加厂商产品管理的困难，不可避免的增加产品成本。

3.IC卡产品选型问题

目前国内发行的金融IC卡多数采用大容量、基于Java开放式平台、进口芯片的双界面IC卡芯片，Java卡的卖点在于其具有开放式平台，支持应用的动态下载和删除，双界面卡因为具有非接小额支付功能而受推崇，做为金融IC卡多应用的探索，选择这类产品是可以理解的。然而如果是大规模迁移，则有必要细细算下成本帐、评估下是否所有业务都的需要这类产品？按本人的理解，一方面，Java卡、双界面卡对芯片的性能要求较高，故芯片成本高；另一方面，厂商需要投入大量资源开发Java卡虚拟机，且需要为每张卡支付版权费。双界面Java卡的综合成本比传统平台的接触式芯片卡(业内称为Native卡)至少要高出30%以上，以国内20多亿张磁条卡和双界面Java卡每张20元的市场价为基数计算，如果全部采用这类产品，则换卡的直接成本将增加上百亿元。(责任编辑：admin)