出征东南亚，金融科技的新出路(2)
庞大的人口数量、较高的移动互联网普及率，再加上普惠金融的巨大缺口，一切都很像中国2012年前后的样子。那个时候，中国的互联网金融还处在腾飞前期，机遇无限。在东南亚复刻中国互金行业走过的路，在新的市场孕育新的独角兽，成为不少平台出海的动机。
出海潮起
追逐着中国游客的脚步，支付机构最先走出去，在境外复刻“新四大发明”的用户体验。
据北京商报统计，截止2017年末，已经有36个国家和地区落地支付宝“扫码付款”，7个国家和地区开始打造本地版支付宝；微信支付登录了超过13个国家和地区，覆盖全球超过13万境外商户；苏宁支付则着重在香港和日本进行本地化布局。
服务中国游客相对简单，要做当地用户的业务，就涉及到牌照、文化、市场竞争等一系列问题，主流的做法是在当地寻找合作伙伴，输出金融科技。如支付宝的模式便是“技术出海+当地合作伙伴”，见下表。
在消费金融领域，东南亚也成为创业者的天堂。随着越来越多的机构涌入，牌照监管也开始成为一种趋势。2016年底，印尼金融管理局规定，海外公司在印尼开展金融服务业务需要申请金融牌照（目前为P2P牌照），第一步则是注册成立外资合资公司，据悉目前已有200多家机构排队。于是，同当地机构合作也开始成为主流的合作模式。
随着国内监管的不断加强，据悉每月都有上百家国内平台组团去印尼考察，抢滩东南亚市场，参与者众，对获客、征信、风控、支付、贷后等配套服务提出严峻挑战的同时，也给了中国金融科技企业巨大的机遇。
待解的问题
政府关系及监管政策。曾有出海者坦言，“摆在企业面前的第一道大关，是如何处理和当地政府的关系。陌生的当地文化和法律环境、融资渠道和市场研判个个都是关卡，稍有不慎，企业便有可能折戟海外。”
数百家平台组团出海，必然对当地行业生态带来巨大变革，竞争加剧、乱象必生，政府的大棒或将成为悬在出海平台头上的“达摩克利斯之剑”。如印尼要求金融科技借贷企业的利率必须在合理范围内，不能超过2周回购利率的7倍；柬埔寨则划定了18%的年利息红线。参照中国的情况看，若严格执行这个利率限制，大多数借贷平台依旧没有活路。
此外，印尼的牌照审批异常缓慢，有人调侃称是因为中国互金企业来势汹汹，当地监管机构根本接不住。不过，更为关键的问题在于，当地监管机构可能并没想好该怎样去监管金融科技类企业，不确定的监管才是最大风险。
风控问题。传统征信体系覆盖范围窄，如印尼央行对信用卡申请者实施了严格的经济审查，只有年龄大于18岁、月均收入超过300万印尼盾（约合人民币1500元）的用户，才有资格申请信用卡，导致信用卡渗透率低。前期，网络借贷平台可以靠持卡人群实现产品落地，但终究还是要服务信用空白的普惠群体，才有发展空间。(责任编辑：方向)
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