出征东南亚，金融科技的新出路(3)
在国内，互金平台成功发展出了大数据风控体系，想复制时才会发现，异国风情，哪那么容易？
以印尼为例，印尼号称千岛之国，每个岛的政策相对独立，数据也独立。拿身份证来讲，每个市民可以有多张身份证，虽然近些年在推统一的身份识别体系，但据称覆盖率不超过50%。身份体系都不统一，大数据风控又从何谈起？
支付问题。几乎所有金融业务甚至商业活动，都涉及支付环节，支付不畅，寸步难行。以印尼为例，传统支付方式包括运营商支付（短信验证码支付）和银行转账支付（ATM转账、柜台转账、网银和App转账），新兴的支付服务机构大概100家左右，市场较为分散，缺乏覆盖范围广泛的独角兽。
受限于较低的持卡率、新兴支付领域缺乏全民应用等因素，印尼支付市场仍以线下支付为主，对各类基于互联网的商业模式创新带来了很大障碍。
举个例子，你想做一款贷款分期产品，但你的潜在用户没有银行卡，只能与你现金往来，这个时候，支付就成为最大的障碍。你怎么把钱给到用户呢？用户还款时怎么把钱（分期）给到你呢？此时，无论你设计怎样的业务模式，都绕不开线下渠道的建设，会成为创业者的难以承受之重。
其他诸如资金来源问题、牌照问题、催收问题等不再多说，也都是难题。从这角度看， “技术输出+当地合作伙伴”的模式或许更加有效，也更加稳妥。
前景展望
写这篇文章并非要泼冷水，恰恰相反，问题多的市场才有潜力。就好比发展中国家之于发达国家，正式因为基础设施不健全和多业待兴，才会热闹非凡，才有高速增长的空间。
回过来头看各家平台出海的动机，有的是要逃避监管，有的只是想开辟新兴市场，有的是想突破增长天花板，有的甚至是赌一把玩玩。其实，都不重要，关键是走出去。
走着走着，动机会变，结果也会变。有时候，无心插柳，柳成荫。
作者简介：薛洪言，苏宁金融研究院互联网金融中心主任。微信公号：洪言微语（ID:hongyanweiyu）。
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(责任编辑：方向)
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