消费金融行业将洗牌且风控是命门(4)
获得牌照，意味着可以从银行同业拆借资金，资金成本将大幅度降低，且可以设立资金池，发展将极大加速。
抢夺牌照的大戏，在等待和焦灼中上演了一年。
三、风控缺失，行业坏账率居高不下
实际上，很多互联网消费金融的团队，都是互联网思维的玩家，而非金融出身。
互联网的“流量为先”和金融的“风控是核心”，某种程度上背道而驰。
纵观2016年的战队，大家的打法，多为流量先行。导致很多平台的风控，形同虚设。甚至只用一些可笑的规则，就直接放款。
很多消费金融公司，可能仅有一个“黑名单”风控制度，“黑名单”之外的人，都可以放进来——这确实是互联网思维的做法，先攻城略地，流量第一。
另一方面，因为消费金融的用户，多是没有央行征信数据的用户。
缺乏数据，风控就如“巧妇难为无米之炊”，颇为艰难。
除了数据基础，还需要时间沉淀。一般风控模型的迭代和验证，需要走完一个借贷还款周期，一般需要一两年时间。
风控之难，导致行业坏账率居高不下。
多为业内人士透露，很多消费金融公司的坏账率已高达20%以上。
为了覆盖坏账率，最直接的做法，是提高利率，因此行业中很多平台的利率，远高于国家对高利贷的定义：年化率36%。
而在小额现金贷中，大部分利率高于100%，有些甚至高达500%。（详见《揭秘小额现金贷》）
除了这个最为直接的做法，覆盖坏账率的另外两个方式，则较为隐蔽：急速增加新用户，增大分母；急速融资，冲抵坏账。
风控缺失，高坏账率高利率，部分消费金融平台，正在走向歧途。
四、客户人群“高危”
消费金融原本设想的最为理想用户，应该是8090后，那些具有成长空间，只是提前消费的年轻客群。(责任编辑：方向)
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