互联网怎样改变保险业？

7月中旬，我在大弓收到一个付费提问，提问者是抗癌公社的创办人张马丁。他的问题是这样的：

我的项目抗癌公社，旨在以互联网的方式解决人们大病医疗费问题，我称之为众保模式。人们免费注册成社员，度过等待期，如果有人发生大病，其他人必须分摊最高35万费用。不参与就自动退出。至今已经发展5年，44万社员，帮助十起。现在模仿者也非常多。希望您从您的角度评论下抗癌公社。谢谢！网址kags.com

说实话，之前并不了解抗癌公社，浏览过他们的网站之后，被他们的理念感动了。我很清楚重大疾病对中低收入的中国家庭意味着什么，因病致穷，甚至放弃治疗，在中国是一种极其普遍的现象，我能感受到抗癌公社为那些病患家庭带来的希望。张马丁所说的众保模式，其实就是一种民间互助保险，它所保障的是社保无法保障的大病和买不起商业保险的中低收入人群。

在张马丁的个人网站上，他这样介绍自己：

草根创业者。热爱生活。热爱互联网。热爱保险、证券、金融。誓以低成本寿险业服务大众。追求真善美，追求公平与正义。

我的目标，是发起中国第一家互联网寿险公司，通过电子商务手段实现保险公司的低成本运作，通过高效率的运作，让更多人享受到更多保险带来的好处，改变保险在人们心中的不佳印象，为人们提供切实保障。使更多人享受更多低成本高效率的保障。

对张马丁除了敬佩，也有一些疑问。

很明显，抗癌公社运作5年，已发展了44万社员，却仅有10起救助案例，效率似乎不高。无救助不交费，有救助后交费模式，固然可以保持公社的纯公益性质，让社员的进入门槛很低，但当社员急等用钱的时候，资金汇集的时间也会比较长。我的问题是，如果这种大病互助模式真的是社会需要的，为什么不能让它更规范、更有效率的运作，甚至成为一个真正的保险机构？

后来我才从他的个人网站上了解到，他是在努力创办保险公司无望的情况下，才发起抗癌公社，并称“这是一个可以为之奋斗终生的事业”，部分实现了他的低成本保障型互联网寿险的梦想。

去年，做了4年的抗癌公社微信认证公众号被取消了认证，理由是该公众号涉及医疗服务，但却不具有医疗相关资质。张马丁感到冤枉，同时也让抗癌公社的募资操作陷入困难（微信禁止非认证公众号跨账号支付）。他一次次申诉，一次次被拒。我从未见过他，但我眼前浮现的是一个不断碰壁，但矢志不移的理想主义者的形象。

仔细读张马丁关于互联网寿险的构想，我发现，这个构想似乎更接近保险的本义。维基百科关于“保险”是这么定义的：

保险，在法律和经济学意义上，是一种风险管理方式，主要用于经济损失的风险。保险被定义为通过缴纳一定的费用，将一个实体潜在损失的风险向一个实体集合的平均转嫁。(责任编辑：方向)