芯片卡“一梯队”银行整装待发丰富应用才能打开市场

“虽然是说在全国发行，但其实主要还是在长三角地区。”一位国有商业银行省分行信用卡中心负责人谈到该行的芯片卡升级时，认为这种新产品的市场接受度还有待提高。

在今年3月15日发布的  《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》中，要求2011年6月底前工、农、中、建、交和招商、邮储银行应开始发行金融IC卡。

“开始发行并不是指要全部替换，我们8月份会发一批芯片卡给客户替换升级。”上述国有银行人士表示。

环境改造成本高昂

根据中国银联此前发布的信息，到2011年4月底，工行、交行已经在全国发行符合央行标准的银联标准芯片卡，农行、中行、建行等银行已经实现区域发卡。中信、招行等银行正在推进卡系统的升级改造。

一家全国性股份制商业银行信用卡部门人士告诉记者，该行的芯片卡还在规划中，会按照一定的时间进度开始升级，但目前至少信用卡部分还没有成熟的产品。由于这家银行也属于央行规定的“第一梯队”，他对于6月底这个时间节点的设置表示有些无奈。

“我们向客户收钱升级卡的可能性不大，这可能造成客户的流失。但是成本的压力是很重的，一张芯片卡的成本在10块钱左右，另外前端的收单环境，银联、银行、第三方各有一部分，银行的收单方面国有大行做得比较多，压力可能比较大。”他认为，如果要丰富芯片卡的应用，不只是前端的收单环境要改，后端系统改造和客户服务也要跟上，“这要下大力。”

“实际上对于银行来说，所谓芯片卡比磁条卡安全这一点并没有太大的吸引力，例如磁条卡的伪冒风险，首先银行内部的系统就有辨别的能力，伪冒是千分之几的风险，比起升级芯片卡及终端环境的成本，其实是占小头的。”上述股份制商业银行人士表示。

丰富卡片应用亟待标准推出

上述国有银行信用卡中心负责人表示，虽然对银行来说改造卡和受理环境的成本很高，但是考虑到市场潜力巨大，还是值得去做的。

“初期消费者可能感受不到芯片卡与磁条卡有太大的不同之处，等它的商业功能、应用丰富起来，客户感受到与传统银行卡的区别，这时的需求应该会多起来。”上述股份制商业银行信用卡部门人士认为，芯片卡的市场接受程度也是一个循序渐进的过程。

据工商银行的数据，2011年3月末，工行已累计发行各类芯片银行卡超过1100万张，芯片卡的应用拓展到交通管理、铁路客票、高速公路、商业联名、社保医保、物业管理等诸多领域。

“对中小银行来说可能更为吃力一些，”前述股份制银行人士表示，磁条卡的内存很小，至多存一个客户名一个密码，但是芯片卡的存储量要大得多，因此可以存入更长的验证码，这样解密起来难度更大，芯片卡的安全性正是来源于此。“但现在国内银行推进的很慢，这不仅涉及到前端的软件识别，还有银行的后台系统改造和客户服务升级。”

业内人士认为，银联是整个银行卡标准的制定者，银行肯定是配合的一方，在推动丰富芯片卡功能应用方面，银联应该成为组织者，推出前端、后端系统的行业标准。