中科院吕本富：评判网络银行共有四个标准

11月29日-30日，2011中国移动支付产业年会在北京举行。在30日的演讲中，多位嘉宾作出了精彩的发言。中科院研究生院管理学院副院长吕本富教授在演讲中表示，网络银行的评判标准有四个，分别为提供在线产品的广度、提供在线服务的合作者的伙伴关系、网址的设计及所起的作用和可接入渠道的多样化。

以下为演讲实录：

各位早晨好！我给大家报告的题目是电子支付的商业模式分析。说四个方面的内容：网络银行、电子支付、如何开发长尾客户、社会化媒体营销。

因为刚才和虞处长关于理论的方面可能有点重复，重复的部分我就不多讲了，我就把一些我们两人讲的没有太重复的地方说一下。

第一部分，网上银行，2010年我国网上银行的交易额是523.7万亿元，同比增长29%，电子银行交易138.62亿笔，业务收入118.33亿元。到2010年末，国内银行的平均离柜业务率为45.02%，同比增长了5.65个百分点。央行批准的15家外资银行准许在中国开办网上银行业务，截至2010年底中国开办网上银行业务的银行已经有175家，比09年增长了60%。

网上银行有很多定义，刚才虞处长也说了，比如说美联储有美联储的定义，巴塞尔有巴塞尔的定义，美国还有个著名的网上银行评价网站，戈麦斯也有它的定义。业务的共同点就是必须有一单业务是在网上体现的，都可以称为网上银行，也可能还有其它的环节是线下的环节。我们总结了包括中国人民银行业有一个《评估性指南》，我们总结网上银行应该有这样的基本属性：电子虚拟的服务方式、业务运行混淆的开放、业务时空界限的模糊、交易实时处理、交易非用与物理地点非相关性。网上银行基本有什么业务呢？按照银行传统说法有几种对私业务，比如说信息服务类的网上银行，还有基本理财的服务，具体的我就不说了，还有一些对公业务，比如企业的查询等等，企业支付、融资服务等等。总之，传统银行的对私和对公业务都可以在互联网上体现。除了这两个业务以外还有一些扩展业务，有了互联网以后所谓的混业经营就变得特别方便了。

我们如何评判一个网上银行？基本有这么5个标准：1、提供在线产品的广度，对公对私和扩展的业务你开展了多少？还有网上银行的功能多少？2、在线客户与总客户的比例，比如说你现在的离柜业务率是45%，那么你是不是达到全国的平均设备？3、与提供在线服务合作者的伙伴关系，现在我们知道除了银行机构在提供以外，其实还有一些第三方的支付公司，包括我们的网络运营商、电信运营商，可能未来都会介入金融服务，但是具备银行基本资质的，那可能还是现在拿到银行牌照的，由于它有很多客户的路径，所以对网上银行来说与在线服务的合作伙伴的关系也是一个评价标准。4、网址的设计及所起到的作用，前一段时间微博上有一个笑话，工商银行(601398,股吧)的投诉邮件，说那个邮件126个字母你才能投诉进去，后来有人笑话你是想让我们投诉还是不想让我们投诉？银行答复是说为了安全，一般情况即使骗子能把126个字母写全的也比较少，所以网址如何设计也会起到一定的作用。5、还有可接入渠道的多样性。网上银行的模式分类：1、虚拟网上银行。2、分支型网上银行。3、网上的金融超市，比如德意志银行。4、网上银行互动，比如美林和HSBC的互动。5、网上银行互动，英国保城集团和EGG。6、银行和非金融公司合作。7、非金融机构的网络银行。

我们认为网银未来将成为离柜业务最主要的方式，网银既包括PC的也包括手机端，但最重要的用户看重的就是它的便捷，有74.6%网银用户室外网银的首要原因是方便快捷，节省时间和精力，大家知道现在到银行柜台排队也是受不了的。另外一个是成本，业务成本不足1%。第三是电子商务基础配套的需要，比如交学费、水电费、交罚款等等，电子商务商业模式的创新背后一定是需要要与支付相配套的，我们知道随着电子商务业务模式的创新，一定要是支付手段越来越创新，比如B2C、B2B和团购，要有与团购相适应的商业模式，和网上银行配套是电子商务业务发展最大的动力。

手机和电话银行、网上银行，我们说是可以协调发展的，这里面是从买家到卖家的一个过程，当然这里面有一个捆绑的运营模式，就是说现在移动支付有三个主导者，各家主体都有自己的优势，而运营商也有很大的优势，我们知道手机的芯片可以是唯一的，手机本身就是一个身份识别和认证的形式，这是它最大的优势。我们知道通过这种捆绑，可以实现银行卡号和手机号码的无缝捆绑，物理捆绑是通过技术手段实现银行卡、手机卡的合二为一，手机卡本身就可以具有银行卡的功能。从支付指令到手机帐户、银行帐户之间的捆绑，起到确认身份、实现资金转移和支付，这种方式模式简单，不存在政策风险，业务效果更体现电信运营商和银行之间的合作关系，特别是银行规模和绑定银行卡数量，物理绑定主要运营商介入手机生产环节或销售环节，尤其适应于运营商定制手机。总之，手机和银行业务的无缝捆绑，不管是哪一种方式，都会带来业务创新和便利消费。(责任编辑：admin)