移动支付的应用与进化(2)

其次，三井住友银行和DoCoMo联合推出的ID借记卡业务使得DoCoMo的移动支付业务突破了小额支付的界限。DCMX信用卡业务使DoCoMo的移动支付业务渗透到消费信贷领域。此外日本公交系统和自动零售机系统也能兼容它的手机钱包功能。真正实现了将不同业务有机地结合在了一起。

出于安全性上的考虑， DoCoMo 还规定，消费额超过预存款和 DCMX 移动信用卡业务每笔消费超过 1 万日元都需要输入 4 位验证密码。用户可以通过已注册电话或者公用电话告知 DoCoMo 锁定移动支付业务；针对 DCMX 信用卡业务推出的定制手机中有指纹和面部识别功能，使安全性更高一层。

由此可见日本的移动支付很好的满足了安全、便捷、多功能、适用范围广的要求，因此能够发展的如此蓬勃不足为奇。

再把目光转向韩国。早在 2001 年韩国运营商 SK 就推出了名为 MONETA 的移动支付业务品牌。起初， MONETA 只是一种有“理财帮手”之称的多功能卡，后来通过与 VISA 等信用卡机构合作，凡持有 MONETA 多功能卡的用户，均可轻松使用信用卡、公交卡等支付功能。智能手机的使用普及了以后， SK 将 MONETA 移植到了手机上。发展至今韩国的移动支付业务也已经非常成功。

申请了 MONETA 业务的移动用户可以获得具有信用卡功能的手机智能卡。移动用户只要将具有信用卡功能的手机智能卡安装到手机上，就可以在商场用手机进行结算，在内置有红外线端口的 ATM 上提取现金、在自动售货机上买饮料，还可以用手机支付地铁等交通费用，在韩国有几万家餐馆和商店拥有能从手机通过红外线读取信用卡信息的终端，使顾客能够通过手机进行消费，适用性足够广泛，也同时支持多种不同的支付手段。

在韩国每个月有超过 30 万人在购买新手机时，会选择具备特殊记忆卡的插槽，用以储存银行交易资料，并进行交易时的信息加密，能够满足移动支付的安全性需求。

未来的移动支付

国际范围内也有很多公司尝试涉足移动支付，各种解决方案层出不穷，有硬件方案，有软件方案，也有软硬结合的方案。下面将讨论 Google Wallet ， Paypal ， Bump ，Square 以及国内的支付宝和中国移动手机钱包。

Google Wallet 是一种软硬结合的移动支付技术，依托 Google Wallet 软件和手机上安装的 NFC 硬件，相较其他技术方案有不少优越之处。

Google 跟大量商户合作，支持 Google Wallet 服务已经涵盖了 30 万个万事达卡的购物点， Google 还宣布得到了Visa payWave 的全球授权，全球发行 Visa 卡的银行将支持帐户持有者将自己的信用卡、借记卡和预付费帐户整合到 Google Wallet 移动支付服务中。这些举措使得 Google Wallet 适用范围得到提高。 NFC 技术在美国本身使用也非常广泛，有利于用户平滑迁移。此外， Google Wallet 开放 API 使得第三方开发者能够在其之上定制自己的支付程序：超市可以向用户提供基于 Google Wallet 的储值卡，公司可以向雇员发放基于 Google Wallet 的门禁身份识别软件，餐厅可以向用户提供基于 Google Wallet 的优惠卷……但遗憾的是由于目前支持 Google Wallet 的设备在市场上仅有一款，因此可以使用此服务的用户非常有限，相信将来这个问题会有所改善。

在安全性与便捷性的考虑上， Google 也找到了一个平衡点。对于储值卡，优惠卡或会员卡，用户只需要从程序中将其选中并在屏幕开启的情况下接触读卡器即可完成支付或验证，而对于用户的银行卡等限额较大的支付操作，则需要输入四位数的安全码。此外，程序和设备本身也可以通过采取各种安全措施阻止非法使用，基于 NFC 技术的硬件安全保护和独立的硬件数据存储芯片更是较其他软件方案有更多的优势。在监管上 Google Wallet 也做到了很好的突破，由于基于 Android 的设备通常具有网络功能，用户可远程锁定设备，清除设备上的所有数据，当然也可以选择直接打银行电话取消信用卡。

为了能让用户使用支付业务时有更多的选择，并尽可能多的替代现有支付方案， Google 现在已经支持花旗银行的信用卡和 Google 预付费卡，开放的 API 还将为用户带来更多的业务， Google 更是在自己的官方主页上宣称“未来你唯一需要携带的塑料片就是你的手机”，可见其野心之巨。

Paypal 不光宣布在未来将支持像 Google 一样的 NFC 支付方式，还已经推出了一种软件的解决方案，用户只需要在手机上点击下就可以向另一个账户付款，也可以向其他账户收款，并更进一步支持分摊付费以及集资等交易方式。但目前 Paypal 的支付方式缺点十分明显，他无法向支付方提供付费人的身份识别信息，因此一切都要手动输入，人工确认。因此你无法使用 Paypal 付公交车费，也没法用它在超市买单，因为没人会愿意在这些地方输入自己的 Paypal 帐号，更没有商家会愿意主动索取。此外它还需要联网，由于安全性要求数据也存放在远端服务器内。国内银联的手机支付软件与之大同小异，此处不再赘述。

Bump 最早的时候是一个交换名片的应用，他的特点：酷！只要两台手机碰一下，信息就这么传递完成了。后来 Bump 开始传递照片，音乐，日历，社会化应用信息，甚至你的 App 列表。不知不觉中 Bump 意识到了自己的天赋：实现近场通信而无需增加设备。于是团队将 API 大方的公开，一个新的生态圈就此成立。

Bump 的服务器会根据设备间撞击的时间，地理位置，IP 地址等数据来识别身份。通过撞击的时间来判断哪两台设备需要连接，很天才的想法。

上图是 ING Direct ，一个由银行开发的 App，除了能查看你的帐户信息以外，因为利用了 Bump 的技术，它能实现设备间的快速转账——近场支付。

Bump 的优势是显而易见的，它不需要增加任何设备，不过他对网络连接和手机传感器准确性的依赖较大，且在安全性上还有待考证。(责任编辑：admin)