从故宫失窃案看艺术品保险缺位

5月8日，故宫博物院发生被盗案，香港两依藏博物馆在斋宫临时展出的7件展品失窃，丢失展品为金银镶嵌宝石的西式化妆盒，估计价值数千万元。目前犯罪嫌疑人已被捕，部分藏品被追回，警方还在做进一步调查。香港两依藏博物馆馆长王夏虹称，出于对故宫安保的信任，香港方面为这7件展品只象征性地投保了31万元，离其真正的价值相距甚远。

31万元象征性投保，凸显艺术品保险缺位。香港两依藏博物馆将原因归结为“出于对故宫安保的信任”，颇具讽刺意味。而近年来我国不断热化的收藏品展、拍卖品展等行为大多裸露在保险之外，也是事实。

国内一家著名拍卖行人士告诉记者，一些私藏爱好者对藏品或拍品的安全非常重视，除了配备国际最先进的安保设备外，还经常会为其藏品雇佣“贴身保镖”。不过，为艺术品买保险，在我国只有少数人接受并认可。

除了个人原因外，该人士也向记者坦言，并不清楚是否有专门的保险产品来弥补艺术品风险损失。

据了解，目前关于艺术品、藏品主要有以下几个险种可以分散风险：一是货运险，承保艺术品在运输途中所遇到的雷电、冰雹、暴风雨、洪水、岩崩、泥石流等自然灾害，运输工具发生意外、抢劫、包装破裂、装卸疏忽造成艺术品破碎、损坏等直接损失和间接损失；二是财产险，承保艺术品在固定场所期间因遇各种自然灾害、意外事故、盗窃等发生的损失；三是第三者责任险，承保投保人在收藏、展览、运输、装卸艺术品等活动中，由于疏忽、过失或意外等行为对他人（第三者）造成人身伤亡或财产损害，依法应承担的经济赔偿责任。

记者认为，艺术品保险的缺位，一方面与藏家、展览方的保险意识不强有关，另一方面也与险种本身的缺失有关。目前我国只有人保财险、太平洋产险等少数几家公司有涉及艺术品的保险产品。

北京工商大学保险系主任王绪瑾对记者说，目前市场上，保险公司并不愿意大规模承接艺术品保险项目，原因在于：首先，基础数据缺失，无法计算损失率。损失率决定了保费规模，这直接关系到保险公司的经营稳定性。其次，安全措施是否完善也是保险公司承保时考虑的重要因素，如2009年台湾国际珠宝展6克拉裸钻被轻易掉包，这样的安保和安全意识令保险公司颇为担心。第三，以往的投保率低，使得按照大数法则运行的保险业不敢轻易接单。

不过，不少保险公司已经在艺术品保险市场先行。如2010年4月，太平洋产险为上海美术馆举办的陈逸飞画展60多幅作品提供了总保额6亿多元的保险，在艺术品保险方面进行了有益的尝试。此后，参照“中国2010年上海世博会展品和艺术品保险条款”，结合世博安保的特点，太平洋产险再为世博会提供相关保险保障。

艺术品以及文化产业保险从政策上近期也有突破。2010年12月29日，保监会与文化部联合发布了《关于保险业支持文化产业发展有关工作的通知》（以下简称《通知》），《通知》确定了3家试点公司以及第一批11个试点险种，试点险种包括：演艺活动财产保险、演艺活动公众责任保险、演艺活动取消保险、艺术品综合保险、文化企业信用保证保险、动漫游戏企业关键人员无法从业保险等，试点经营期限为两年。

作为试点公司之一的人保财险，相关人士在接受记者采访时表示，自接到《通知》以来，总公司立即要求分公司高度重视文化产业保险发展机遇，积极申报成为文化产业保险试点地区。根据分公司申请情况及其团队建设、市场潜力、地区政策等条件，总公司决定批准北京、天津、上海、江苏、福建、湖南、厦门、深圳、黑龙江9家分公司成为文化试点分公司，制订工作计划，探索在区域性文化保险市场上先行取得突破。

同时，人保财险由精算部/产品开发部牵头，会同财产险部、船舶货运险部、责任信用险部、意外健康险部、网络销售中心、信息技术部等部门成立了文化产业保险联合工作小组，针对性开发适合文化企业风险特征的专用保险产品。在较短时间内集中力量、多次论证，开发完成了文化活动公共安全综合保险、艺术品综合保险、演艺活动财产保险、演艺活动公共责任保险、演艺人员意外和健康保险、动漫游戏企业关键人员意外和健康保险6款文化保险产品，并推向市场。

该人士向记者介绍，文化活动专用保险产品具有保障范围针对性强、投保方式灵活应变的特点，更加适用于文化活动主体的特定风险需求，在费率条件上根据文化产业自身情况风险划分更加明确，费率水平更加贴近市场。其中，文化活动公共安全综合保险和艺术品综合保险是国内首次推出的专用保险产品，创新性地对文化活动全程、艺术品的馆藏和运输全方位提供综合性保障，并实行年度和单次的灵活选择投保，有效适应文化企业的特定需求。