农村金融3万亿蓝海(3)
而山水普惠创始人王坤，也和周建持同样的看法——在这个中国边缘的“封闭圈层”中，只有“重度”，才可“深耕”。
目前，山水普惠也在线下派出1700多人，每个城镇满编27人。
“一个村也就两到三户种植大户”，周建称，因此只能通过线下人员去“采集”需求，甚至挖掘需求。
用重度垂直的方式，深入农村后，形成壁垒——互联网金融的拓荒者们，正在用这种最苦最累的方式，开垦农村的金融市场。
风控难题
农村金融最难破解的难题是什么？
几乎所有人的答案，都是“风控”。
农民无疑是中国征信最薄弱的环节。他们缺乏央行征信，有些人甚至没有银行卡；他们互联网化程度较低，可参考的风控数据太少。
周建发现，自己客户群体的画像是，一群平均年龄47岁，智能手机普及率在30%左右的人群。
王坤也感慨，面对农民这个群体，城市里的风控模型几乎全部失效。
“风控模式，需要对人群分层。但农村太复杂了，同样是养猪的，技术好坏，收入高低全是个性化的，根本没办法分层”，王坤称。
风控太难，所以业内才会盛传一个“数猪”的段子。
一家金融平台给农民放款，就去猪圈数猪。一头授信一万。结果农民就去亲戚四邻家“借猪”，分分钟破了风控。
“风控哪有那么简单，对于一个农户的审核，我们有上百个维度，”周建称。
农分期的风控逻辑是，给每一个农户，建立一个风控模型。
信贷员第一步，先去农村打听农户的口碑——在这个熟人社会中，很容易得知一个人是否靠谱。(责任编辑：方向)
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