微众银行试营业 引传统银行发力围剿

在微众银行正式开业前夕，传统商业银行突然忙碌了起来，争抢市场骤然激烈。

据《中国经营报》记者了解，受互联网银行的竞争压力，商业银行频发小贷产品，节奏突然加快，以此抢先占据市场高地，为即将面临的小额信贷市场大战做好铺垫。

抢发产品争市场

1月18日，立足于服务“个存小贷”的深圳前海微众银行正式对外试营业。在小额信贷方面，该行的一大亮点就是利用大数据对客户进行信用评估，通过网络发放贷款。

某国有大行支行行长认为，互联网的便捷性、低成本，无疑将吸引大批小额信贷客户，影响传统银行在这一市场的份额。

面对竞争，商业银行同样不甘示弱，积极拓展小额信贷市场。看准互联网的快捷和低成本，银行也开始借助大数据，推出网络信用贷产品。中国建设银行、中信银行、招商银行、光大银行、华夏银行、浦发银行等多家商业银行纷纷加入战局。

某股份制银行网络银行部人士告诉记者，信贷产品触网是大势所趋，与“搅局者”相比，银行本身在信贷运作和风险管控上优势较大，目前最缺少的是在渠道上的创新，且利用大数据布局线上贷款，既可以增强客户体验，又能降低银行成本，增强风险防控。

眼看着继存款之后，贷款市场再次被入侵，一些银行开始摩拳擦掌，谋划着“收复失地”。近年来，建设银行、中信银行、招商银行、华夏银行、浦发银行等多家商业银行，针对小额贷款市场先后推出了网络贷款产品。

2014年12月，建设银行正式推出业内首个全流程个人网上自助贷款产品——“快贷”。它可以让客户足不出户、最快几分钟即可自己在网上办完全部的贷款流程，贷款门槛最低降至千元。据悉，建行还在研究将“快贷”产品从电脑平台推广至移动端。在采访中，多位银行人士猜测，手机移动终端会成为线上贷款交战的又一重要战场。

记者调查发现，这类小额网络贷款产品多是依靠大数据进行资信评估。其中，POS机的流水记录是最主要的依据。“取得POS流水的途径相对简单，且它能在一定程度上关联客户的经营情况，银行只需要再配合企业规模、业务水平等综合考评便能给予授信。再加上POS渠道拥有的庞大的客户群，所以许多银行还将网络贷款产品直接与POS相关联，推出无抵押、无担保的‘POS网贷’。”某股份制银行公司部客户经理介绍道。

2014年12月末，浦发银行正式发布全新小微融资平台——“网贷通”，并联合了通联支付和银联商务两大收单机构，推出“通联宝POS贷”和“浦银联商务天天富POS贷”两款子产品，通过客户在线授权实时获取客户相关信息和数据，以申请人交易流水、个人征信等信息为依据，实现对申请人的综合信用评价与差异化风险定价，申请贷款到账平均耗时5分钟。类似的产品还有中信银行“POS网络贷” 、光大银行“POS快贷”等。

上述股份制银行公司部客户经理坦言，推动POS网贷的发展，其实也是为了加强客户黏性。他解释道，POS贷的获得，需要客户提前办理该行或与该行合作的第三方支付机构的POS机，并在该行开立账户，在企业运营过程中就能形成资金沉淀，同时银行还可收取中间费用。

大数据运用“短板”

“因为成本高、风险大，以前银行在开拓小额信贷市场时放不开手脚。”某国有大行公司部人士解释，以小微企业贷款为例，由于抵押物不足，财务报表不健全，银行面临的风险较高；且相比于贷款给大中型企业，小微企业贷款的人力成本高，银行收获的利润往往与投入不匹配。

“但随着直接融资的升温，更多有实力的大中型企业可以借助股市、债市筹资，对银行的信贷需求已不再那么强烈，争取大中型企业客户愈加困难。更多银行不愿死守在服务大中型企业的困局中，所以将目光扩展至小额信贷市场。这里有海量的客户，是一个充满潜力的市场。而且互联网和大数据的出现，正好解决了成本高、风险大这两大棘手的难题，市场开发会变得更加顺畅。”该公司部人士如是说。(责任编辑：韩杰)